Расчётный счёт, реквизиты

Банки.md

@@ -1,23 +1,58 @@
 # Банки
 
-## Расчётный счёт
+## Выбор банка
 
-### Реквизиты (IBAN, BIC, BLZ, KTO)
+## Текущий счёт
 
-## Кредитные карты
+Текущий счёт (**Girokonto**, произносится: джироконто) в Германии жизненно необходим. На него приходит зарплата, с него совершаются платежи по всем контрактам (аренда квартиры, электроэнергия, проездной на транспорт), покупки в интернете и т. д., возврат денег также происходит на текущий счёт.
 
-## Сберегательные счета
+В то же время Германию никак нельзя назвать полностью безналичной страной: в сфере мелких бытовых услуг и покупок (если не говорить о супермаркетах) часто невозможно расплатиться ничем, кроме наличных (а в некоторых автоматах и вовсе только монетами), поэтому с текущего счёта приходится также периодически снимать наличные в банкоматах.
+
+Для открытия счёта вам нужно обратиться в банк. Вам назначат термин: дату и время, когда нужно будет прийти с документами для заключения договора и открытия счёта. В случае директ-банка регистрация может происходить онлайн, а подтверждение личности и предоставление документов — в видеочате или при помощи почты.
+
+Требуются паспорт и документ, подтверждающий **[регистрацию места жительства](Регистрация места жительства.md)**. Известны случаи, когда людям удавалось открыть счёт без регистрации (сразу после приезда), но это скорее исключение.
+
+Кроме того, банку нужно будет сообщить немецкий [налоговый идентификационный номер](Налоги.md), но это не требуется для открытия счёта — когда получите номер, пришлите копию документа о его присвоении в банк.
+
+Некоторые банки переборчиво относятся к клиентам (могут отказать в открытии счёта), поэтому имеет смысл также продемонстрировать рабочий контракт. Банк снимет с него копию.
+
+## Реквизиты
+
+После открытия счёта вы получите его реквизиты, которые уже сможете предоставить, например, работодателю. Банковская система Германии находится в процессе перехода от старой системы реквизитов на новую, поэтому возможны случаи, когда будут требовать старые реквизиты, или новые, или даже их комбинацию.
+
+В новой системе единственным реквизитом счёта является **IBAN** (International Bank Account Number). Он состоит из двухбуквенного кода страны (для Германии: DE), за которым следует цепочка цифр (которая может визуально разделяться на группы цифр пробелом, не имеющим значения). Первые 2 цифры — контрольные. В немецких IBAN следующие 8 цифр — код банка (**BLZ**, Bankleitzahl), остальные 10 цифр — номер счёта (**Kontonummer**, KTO). Например: DE 12 5555 6666 7777 8888 99 — здесь BLZ 55556666, Kontonummer 7777888899.
+
+BLZ и Kontonummer — элементы старой системы реквизитов, при использовании IBAN о них знать не требуется, IBAN всегда вводится целиком. Однако всё ещё встречаются системы, рассчитанные на старые реквизиты, в таком случае полезно знать, как из вашего IBAN получить BLZ и Kontonummer.
+
+Помимо этих реквизитов, есть также **BIC** (Bank Identifier Code, он же SWIFT-code) — *буквенный* код банка. Например: COBA DE FF XXX. Первые 4 буквы — идентификатор банка внутри страны (в данном случае: Commerzbank), следующие 2 буквы — код страны, следующие 2 буквы или цифры — код города в рамках страны (в данном случае: Франкфурт-на-Майне), последние 3 буквы или цифры — идентификатор филиала (опционально, в данном случае XXX означает прочерк).
+
+В отличие от BLZ, который является внутренним немецким идентификатором банка, BIC является международным и всегда требуется для международных переводов. Иногда его могут также запрашивать для переводов внутри Германии, даже дополнительно к IBAN. Но обычно достаточно ввести немецкий IBAN, и тогда BIC будет не требоваться или даже выяснен автоматически (на основании справочников соответствия BLZ и BIC).
+
+Более того, часто компании игнорируют предоставленный вами BIC и используют BIC, полученный на основании вашего IBAN, причём этот BIC отличается от того, который вам известен. Например, тот же Commerzbank везде пишет код COBA DE FF XXX, общий для всей Германии, но если вы открыли счёт в Берлине, вы можете также встретить код вида COBA DE BB 123 (Берлин—Бранденбург, 123-й филиал). Пугаться этого не надо, деньги дойдут.
+
+## Дебетовые карты
+
+Для распоряжения деньгами на текущем счету банк выдаст вам дебетовую карту, совместимую с немецкой национальной платёжной системой **girocard**, а также обычно с одной из платёжных систем Maestro или V PAY (по слухам, могут также встречаться Cirrus и JCB).
+
+### girocard
+### GeldKarte
+### girogo
+### Maestro, V PAY, JCB
+
+
+## Онлайн-банкинг
 
 ## Выписки
 
 (онлайн, почта, доплата за почту, задержка времени)
 
-## Платёжные системы
-### girocard
-### GeldKarte
-### girogo
-### Maestro, V-PAY, JCB
-### Visa, MasterCard
+## Дополнительные карты
+
+## Внесение наличных
+
+## Кредитные карты
+
+## Сберегательные счета
 
 ## Оплата
 ### PIN или подпись
@@ -33,10 +68,10 @@
 
 ## Direct debit
 
-## Выбор банка
-
 ## Обмен валют
 
+## Кредитная история
+
 # Legacy
 
 ## Общая информация
@@ -44,7 +79,6 @@
 Полностью онлайн банки обычно бесплатны, а вот офлайн банки на данный момент ежемесячно снимают некоторую сумму за обслуживание. В некоторых банках эта сумма совсем нескромная.
 Плюсы офлайн-онлайн банка - можно пообщаться лично, зайти в офис и т.п. Считается более надежным и качественным с широкой сетью банкоматов, но приходится платить.
 В общем ищите, что больше вам подойдет по соотношению цена/качество. Будущее скорее за онлайн банками и бесплатными счетами.
-Чтобы открыть счет в банке нужна регистрация. Некоторые банки могут открыть счет и без регистрации (Deutsche Bank в 2013 году открыл), но это скорее исключение, попытаться можно, но гарантий никаких.
 
 ## Список банков
 - https://finanzen.check24.de - аггрегатор предложений от банков