## Банки ### Предупреждение Каждая подача на кредитную карту будет отображаться в SCHUFA 3 года. ### Общая информация В Германии банки бывают онлайн и онлайн+оффлайн Онлайн банки обычно бесплатны, а вот онлайн+оффлайн банки на данный момент ежемесячно снимают некоторую сумму за обслуживание. В некоторых банках эта сумма совсем нескромная. Плюсы онлайн+оффлайн банка - можно пообщаться лично, зайти в офис и т.п. Считается более надежным и качественным с широкой сетью банкоматов, но приходится платить. В общем ищите, что больше вам подойдёт по соотношению цена/качество. Чтобы открыть счет в банке, нужна регистрация. Некоторые банки могут открыть счёт и без регистрации (Deutsche Bank в 2013 году открыл), но это скорее исключение, попытаться можно, но гарантий никаких. Резко растут шансы при наличии рабочего контракта и недавним приездом в Германию (Deutsche Bank открыл счет 03.03.16 отделение по адресу Alexanderstraße 5, 10178 Berlin) Открыли так же в Commerzbank, который около зоопарка, 29.02.2016. Для этого потребовались паспорт с визой и рабочий контракт. Вместо домашнего адреса указал адрес офиса. Процедура заняла час. Карточки и ПИН-коды обещали выслать на адрес офиса. ### Особенности карт - EC Karte (Girocard, VPay) - внутренняя платежная система, представленная в Германии как простой ответ высоким комиссиям Visa/Mastercard, широко используется в государственных учреждениях для оплаты пошлин или штрафов ### Открытие счета в онлайн банке В англоязычном сегменте интернета существуют [пошаговые инструкции](http://banks-germany.com/best-german-bank-account) открытия счета в онлайн банках (таких как Ing-Diba, DKB, Comdirect). Как правило процедура открытия счета состоит в заполнении онлайн формы в результате которой генерируется PDF-файл который вы распечатываете, подписываете и отправляете по указанному адресу. Кроме этого вам предстоит пройти процедуру идентификации. Как правило онлайн банки предоставляют на выбор два варианта идентификации: Видео-идентификация или идентификация в почтовом отделении. В [N26](https://n26.com/) биометрический загранпаспорт РФ подходит для видео-идентификации. Пятилетний российский паспорт (без биометрии) идентифицировать онлайн не получится Список стран, для которых возможно открытие счета смотреть [по ссылке](https://support.n26.com/en-eu/account-and-personal-details/verifying-my-identity/how-to-prove-my-identity) > На февраль 2021 года N26 не открывает счета с паспортами Украины (see [#147](https://github.com/ru-de/faq/issues/147)). **Важно:** для удачного прохождения онлайн идентификации нужен стабильный и быстрый интернет, а так же тихое окружение, иначе процедура может прерваться либо по техническим причинам, либо по инициативе проверяющего. Остается вариант идентификации в почтовом отделении. Процедура бесплатная. Для прохождения следует взять свой заграничный паспорт, PDF файл с кодом почтовой идентификации который был получен на последнем этапе регистрации в банке, документ о регистрации места жительства. Итак вы отправляетесь в почтовое отделение Deutsche Post и предоставляете сотруднику документы. Сотрудник Deutsche Post сверяет данные о вас и формирует письмо которое отправляется в банк. Все просто, но может возникнуть проблема с местом рождения указанном в вашем паспорте. Например в Украинском заграничном паспорте место рождения в некоторых случаях не печатается латинскими буквами вследствие длинного наименования (например: Днепропетровская обл./UKR). Сотрудник Deutche Post может отказать в идентификации. Направляйтесь в другое отделение, в котором скорее всего вам не откажут, а предложат самостоятельно написать место рождения латинскими буквами. Можете показать первую страницу договора с банком, так как при открытии счета вы уже вводили эту информацию. Следите за совпадением подписей в паспорте и документах. Иначе процедура идентификации может завершится отказом. Внимание! Являлся одним из самых первых клиентов этого банка. Но случилась беда с N26 Black: отказался от данного сервиса ввиду полной бесполезности еще в июле, пришло письмо-подтверждение - да, мы отменили N26 Black, но по факту - на октябрь месяц продолжаю платить при том, что закрыл счет в N26 совсем и воспользоваться карточкой не могу, поскольку она давно порезана. Служба поддержки сначала настаивала, что я обязан заплатить еще за год, после предъявления их же письма про отмену дали заднюю, при этом настойчиво предлагали не закрывать счет. ### Список банков https://www.check24.de/konto-kredit/ - агрегатор предложений от банков Общее наблюдение таково, что условия примерно всех банков примерно одинаковы: есть плата за обслуживание, которая пропадает, если на карту регулярно приходят поступления (зарплата). Есть лимиты на снятие в банкоматах (2022: 1000 евро за раз и в день). Условия могут и будут меняться без вашего на то согласия, будьте к этому готовы и проверяйте время от времени. Пример: в районе лета 2021 *все* банки снизили лимиты по выдаче наличных в банкоматах до 1000 евро за раз и в день, тогда как в 2020 можно было спокойно снимать по 2000. На что стоит обращать внимание при выборе: - Наличие ЕС-карты, если это важно - Наличие MasterCard/Visa, если это важно - Лимиты и комиссии на снятие налички - Возможности пополнения - Плата за обслуживание - Комиссии за оплату не в евро или за снятие налички не в евро **Банки для свежеприехавших**: - [Deutsche Bank](https://deutsche-bank.de), оффлайн - Есть англоговорящая поддержка с понедельника по пятницу; - Есть англоговорящие менеджеры в отделениях; - Есть англоязычный онлайн банкинг с учетом финансов (расходов); - Для кредитных карт есть приложение Meine Karte [iOS](https://apps.apple.com/de/app/meine-karte-deutsche-bank-ag/id945609921) [Android](https://play.google.com/store/apps/details?id=com.db.businessline.cardapp&hl=en) через которое прилетают пуши о транзакциях в реальном времени; - Дефолтный лимит по кредитной карте 2,500 EUR; - у кредитных карт Deutsche Bank есть [особенность](https://www.deutsche-bank.de/pk/konto-und-karte/karten-im-ueberblick/karten-im-vergleich.html), а именно -- за транзакцию за рубежом в иностранной валюте вы платите 1.5% комиссии, что стандартно, но эта комиссия *минимум 1.5€ за транзакцию* (слово Auslandseinsatzentgelt по ссылке). Есть так же более дорогая карта MasterCard Travel с 0% комисии и разными страховками путешествий. У Commerzbank минимум комиссии по кредитке 0.01€. - Могут предоставлять персонализированне скидки на публично размещенные тарифы - Для общего счета есть [мобильный банк](https://www.deutsche-bank.de/pfb/content/pk-digital-banking-apps.html) с приложением для телефонов. - Оформляют EC-карту; - Есть разная информация насчет возможности открытия счета по D-визе, например то, что они требуют, чтобы визе было не более 2 недель. Возможно, не подходит как банк для свежеприехавших. Стоит упомянуть отдельно, что начиная с весны 2022 года Deutsche Bank изменил требования для граждан Российской Федерации и не открывает счета при наличии только краткосрочной национальной визы если нет отдельных договоренностей с работодателем. Банк требует чтобы до окончания национальной визы было минимум 6 месяцев. Даже если вам повезло и счет открыли при несоблюдении условий, то при первой же транзакции по карте счет блокируется до выяснения обстоятельств. - [Degussa](https://www.degussa-bank.de/home) - говорят, легко открывает по визе D - [HypoVereinsbank](https://www.hypovereinsbank.de/), оффлайн-онлайн - Открывают счета по краткосрочной национальной визе, нужна регистрация куда будут присылать письма - Бесплатно на 5 лет раздают ЕС-карты и Visa - Английский интерфейс приложения, англоговорящая поддержка - Много банкоматов и банков группы Unicredit - [Revolut](https://www.revolut.com/), онлайн. Чтобы открыть счёт и получить карту, нужна только виза и почтовый адрес, куда пришлют карту. Можно открывать счета в разных валютах. Также можно обойтись открытием только виртуальной карты для бесконтактной оплаты телефоном/часами или в онлайн сервисах. С октября 2020 перевод в евро с Revolut на счёт в Российском банке в евро (как и других стран, валюта которых отличается от евро), стоит 5 евро. - [Vivid](https://vivid.money/en-eu/), онлайн, открыт выходцами из Тинькофф-банка. Почти такие же условия, как у Revolut и N26. Из бонусов - есть кэшбэк. Есть _существенный_ лимит на снятие денег в банкоматах (2022: до 200 евро в месяц). Можно открыть еще до переезда, но придется предоставить немецкий tax id в течении 2-3 месяцев. **Остальные банки**: - [Amazon.de Visa](http://www.lbb.de/amazon), кредитная карта. по информации на лето 2023 сворачивают партнерскую программу. - Обслуживание 20 евро в год, отбивается за счет бонусов - Первый год бесплатно - С каждой покупки копятся бонусы, которые потом можно потратить на Amazon - Можно пользоваться этой картой практически как дебетовой. - [Barclaycard](https://www.barclaycard.de/), кредитная карта Visa с бесплатным снятием наличности в любом банкомате, затем кредит погашается списанием со счета в банке. - [Comdirect](https://www.comdirect.de), онлайн. Подразделение Commerzbank, счёт можно пополнять через терминалы Commerzbank. Отличный интернет-банк. Реферальная система с бонусом для обоих. - [DKB - Deutsche Kreditbank](https://www.dkb.de), онлайн, буду рад, если откроете счет по моей [рекомендации](https://freundewerben.dkb.de/PLpnvGqQ) бонуc делится поровну - Нет платы за ведение счета (первые 3 месяца, дальше при ежемесячном пополнении на 700 евро либо для клиентов младше 28 лет) - Бесплатная кредитная VISA с бесконтактной оплатой (лимит 100 евро с повышением) - Бесплатное снятие с VISA в Германии (+ по всему миру при ежемесячном пополнении на 700 евро) - Два банкомата для пополнения в Берлине - Экстренное восстановление карточки при потере/краже за границей - Онлайн и оффлайн кешбек, скидка на билеты на спортивные мероприятия - [Commerzbank](https://www.commerzbank.de/) оффлайн-онлайн - Нет платы за ведение базового (Basic) счёта, если на счёт ежемесячно падает больше 700 евро. - Много банкоматов - При открытии счёта дают неплохой бонус (50 евро + 50 евро) - При открытии счёта по рекомендации - рекомендодатель может тоже получить бонус (25 евро, или выбрать что-нибудь подарок). Буду рад, если откроете счёт по моей рекомендации, пишите на ewgraf собака gmail.com. - [Consors Bank](https://www.consorsbank.de/ev/Girokonto/-/Girokonto), онлайн - Нет платы за ведение счета - Бесплатно можно снимать при помощи карты VISA по Германии (90% банкоматов) и за рубежом - Бонус в 50 EUR при первой зарплате - 10 Центов за каждую транзакцию по карте (до 100 EUR в год) - Можно дать доступ к счету даже жителю другой страны (для этого будет нужно верифицировать личность единожды на почте с функцией Postident) - Girocard работает на одном счету с Visa - Wireless pay - У Girocard большая комиссия на снятие денег - [Gebuhrenfrei / Advanzia](https://www.gebuhrenfrei.com/Home/) - бесплатная кредитка - Бесплатное обслуживание, дают MasterCard Gold - Кредитный лимит динамический, сначала буквально пара сотен евро, но потом повышается, если картой пользоваться. За пару месяцев можно поднять до ~3 тысяч евро, потом поднимут до 6 тысяч евро. - Бесплатное снятие в банкоматах, что очень нетипично для кредитки (правда, при снятии иностранной валюты курс будет похуже официального) - [Ing Diba](https://www.ing-diba.de/), онлайн, буду рад, если откроете счет по моей [рекомендации](https://www.ing-diba.de/girokontokwk/aa/XouQjlYYdA) - Выдают две карты: Visa и EC-Card - Обслуживание счета стоит 4,90 EUR в месяц если на счет приходит меньше 700 EUR. - Крайне параноидальная система защиты интернет-банка (пароль + ПИН + другой ПИН на телефоне) - [N26](https://n26.com/), онлайн. - Открывает счет без регистрации, но нужен адрес, куда пришлют карточку и ПИН. - Английский интерфейс, англоговорящие сотрудники. - Бесплатное обслуживание без условий (даже зп необязательно на него получать). - 3-5 бесплатных снятий в банкоматах в месяц. - Можно бесплатно пополнить наличкой на 100 евро в месяц. - На 2021.09 требуется карточка резидента, например, Blue Card. К сожалению, больше не подходит как банк для свежеприехавших. - [С24](https://www.c24.de/), онлайн, продукт группы CHECK24 - [Noris](https://www.norisbank.de/), онлайн, дочка Deutsche Bank - [Postbank](https://www.postbank.de/), очень распространен, почти в каждой почте можно снимать деньги + во всех отделениях или банкоматах Commerzbank-a. Ведение счета бесплатно при поступлении в месяц более 1000 Евро (до 31.10.2016, а с 01.11.2016 3.90 Евро в месяц, независимо от поступлений на счет), операции по карточке бесплатны. Довольно-таки приятный и обновленный веб сайт с удобной статистикой платежей и оплатой (сейчас все Überweisung оплачиваю через онлайн форму). - [Sparkasse](https://www.sparkasse.de), оффлайн - Есть англоговорящие менеджеры в отделениях; - Есть онлайн банкинг с учетом финансов (расходов); - Кроме EC могут выдать по запросу prepaid Visa Electron (нужно переводить на неё средства с основного счёта через онлайн-банкинг, перевод проходит за 3 дня); - По умолчанию регулярно присылают по физической почте выписки движения средств по счетам, за что снимают 70 центов за письмо. Советую сразу отключить это Porto через сотрудников отделения - [VolksBank](https://www.vr.de/privatkunden.html), довольно-таки старый и распространенный банк, но ведение счета не бесплатно. За оплату карточкой также снимают. Плюс разделен по регионам и даже городам, и если требуется совершить какие-либо операции по счету (смена адреса, фамилии) может не везде получиться. (К примеру, после переезда из Odenwald в Offenbach Kreis, пришлось переносить счет). ### Выписка по счету Если нужен официальный документ о наличии достаточного количества денег для проживания, то можно запросить выписку по счету (Finanzübersicht) и попросить поставить печать и подпись. Опыт Commerzbank: делают бесплатно в отделении, без термина, за 2 минуты, и только на немецком. ## Обмен валют Наиболее выгодно менять валюту будет, как ни странно, на родине или, в крайнем случае, в Польше. Приезжать в Германию с долларами - невыгодная затея из-за очень неприятных курсов обмена. Обменники: - Alexanderplatz, станция метро: S-Bahn, на первом этаже пункт обмена валют. - http://www.euro-change.de/ - https://www.google.de/maps/place/Berlin+Alexanderplatz+Bahnhof/@52.5215563,13.4111577,17z/data=!4m6!1m3!3m2!1s0x47a84e1f766768eb:0x9bd67d3806e3d5c9!2sBerlin+Alexanderplatz+Bahnhof!3m1!1s0x47a84e1f766768eb:0x9bd67d3806e3d5c9 Некоторые банки (например, Deutsche Bank) могут взять наличные USD и автоматически положить на ваш счёт в EUR по чудовищно невыгодному курсу (к примеру, при официальном EUR/USD 1.17 банк предложил 1.24). Зачислить наличные USD на счёт в USD без двойной конверсии банк не может. ## Фондовый рынок Многие банки (Deutsche Bank, ING-DiBa, возможно и другие) являются ещё и брокерами на фондовых ранках, позволяя покупать акции на мировых биржах прямо через свой интернет-банк. Процедура открытия инвестиционного счёта занимает от пары дней (Direkt-Depot от ING-DiBa) до нескольких месяцев, включая потерянные письма и другие косяки со стороны банка (maxBlue от Deutsche Bank). Комиссии за операцию очень высокие - порядка 25 евро за операцию, т.е. данные сервисы предназначены для долгосрочного инвестирования, а не для активной торговли. ## Процедура отзыва SEPA мандата Есть две различные процедуры. Первая — отмена платежа. Производится в случае, когда сняты деньги за непредоставленные товары или услуги, ну или просто хотите по какой-то причине отказаться платить. Это можно сделать в течение некоторого времени после того, как платёж прошёл, обычно, кажется, четыре недели, но может быть меньше или больше, согласно договору. Отмена платежа осуществляется через банк, обычно достаточно зайти в соотв. раздел онлайн-банкинга и нажать «Отменить» рядом с выбранным платежом. С организацией, которая платёж запросила, связываться не требуется, но будет не лишним поинтересоваться, что за фигня. Мандат (многоразовый) действовать не перестаёт. Вторая — отзыв мандата. Делается через организацию, которой вы его дали. Банк в этом не участвует, ему это не интересно. Пишете письмо организации, мол, hiermit kündige ich мандат вот с этим Referenznummer. После этого организация по этому мандату деньги больше не имеет права снимать. Уже проведённые по мандату платежи не отменяются. ## Отправка денег домой ### TransferWise Очень выгодный сервис, по крайней мере для отправки денег в Украину. Продает евро по рыночному курсу и отправляет. Имеет низкую комиссию, я отправлял 100 евро, комиссия была 2 евро. https://transferwise.com/u/igorp73 по ссылке можно получить 500 евро для отправки вообще без комиссии. ### Связка Любой европейский банк → Revolut → Tinkoff Bank (EUR) С любого европейского банка можно отправить евро на карту Revolut по номеру IBAN, и потом с карты Revolut на евро-карту Tinkoff Bank через международный банковский перевод. У Revolut нет органичений ни на приём, ни на отправку. У Tinkoff Bank есть ограничение на бесплатное пополнение из-за границы в 2500 EUR в день, с суммы выше берётся комиссия. Обычно вся цепочка по времени занимает одни сутки, если совершить первую транзацкию до 12:00. Если после 12:00, то 2 суток (личный опыт, без статистики). С октября 2020 такой перевод стоит 5 евро.