# Банки

## Выбор банка

## Текущий счёт

Текущий счёт (**Girokonto**, произносится: джироконто) в Германии жизненно необходим. На него приходит зарплата, с него совершаются платежи по всем контрактам (аренда квартиры, электроэнергия, проездной на транспорт), покупки в интернете и т. д., возврат денег также происходит на текущий счёт.

В то же время Германию никак нельзя назвать полностью безналичной страной: в сфере мелких бытовых услуг и покупок (если не говорить о супермаркетах) часто невозможно расплатиться ничем, кроме наличных (а в некоторых автоматах и вовсе только монетами), поэтому с текущего счёта приходится также периодически снимать наличные в банкоматах.

Для открытия счёта вам нужно обратиться в банк. Вам назначат термин: дату и время, когда нужно будет прийти с документами для заключения договора и открытия счёта. В случае директ-банка регистрация может происходить онлайн, а подтверждение личности и предоставление документов — в видеочате или при помощи почты.

Требуются паспорт и документ, подтверждающий **[регистрацию места жительства](Регистрация места жительства.md)**. Известны случаи, когда людям удавалось открыть счёт без регистрации (сразу после приезда), но это скорее исключение. В основном такие истории рассказывают про Deutsche Bank. В некоторых случаях там открывали счёт на основании договора аренды жилья (под обещание предоставить документ о регистрации позднее). Также они открывали счёт людям, которые заранее из России открывали в Deutsche Bank блокировочный счёт (Sperrkonto).

Кроме того, банку нужно будет сообщить немецкий [налоговый идентификационный номер](Налоги.md), но это не требуется для открытия счёта — когда получите номер, пришлите копию документа о его присвоении в банк.

Некоторые банки переборчиво относятся к клиентам (могут отказать в открытии счёта), поэтому имеет смысл также продемонстрировать рабочий контракт. Банк снимет с него копию.

## Реквизиты

После открытия счёта вы получите его реквизиты, которые уже сможете предоставить, например, работодателю. Банковская система Германии находится в процессе перехода от старой системы реквизитов на новую, поэтому возможны случаи, когда будут требовать старые реквизиты, или новые, или даже их комбинацию.

В новой системе единственным реквизитом счёта является **IBAN** (International Bank Account Number). Он состоит из двухбуквенного кода страны (для Германии: DE), за которым следует цепочка цифр (которая может визуально разделяться на группы цифр пробелом, не имеющим значения). Первые 2 цифры — контрольные. В немецких IBAN следующие 8 цифр — код банка (**BLZ**, Bankleitzahl), остальные 10 цифр — номер счёта (**Kontonummer**, KTO). Например: DE 12 5555 6666 7777 8888 99 — здесь BLZ 55556666, Kontonummer 7777888899.

BLZ и Kontonummer — элементы старой системы реквизитов, при использовании IBAN о них знать не требуется, IBAN всегда вводится целиком. Однако всё ещё встречаются системы, рассчитанные на старые реквизиты, в таком случае полезно знать, как из вашего IBAN получить BLZ и Kontonummer.

Помимо этих реквизитов, есть также **BIC** (Bank Identifier Code, он же SWIFT-code) — *буквенный* код банка. Например: COBA DE FF XXX. Первые 4 буквы — идентификатор банка внутри страны (в данном случае: Commerzbank), следующие 2 буквы — код страны, следующие 2 буквы или цифры — код города в рамках страны (в данном случае: Франкфурт-на-Майне), последние 3 буквы или цифры — идентификатор филиала (опционально, в данном случае XXX означает прочерк).

В отличие от BLZ, который является внутренним немецким идентификатором банка, BIC является международным и всегда требуется для международных переводов. Иногда его могут также запрашивать для переводов внутри Германии, даже дополнительно к IBAN. Но обычно достаточно ввести немецкий IBAN, и тогда BIC будет не требоваться или даже выяснен автоматически (на основании справочников соответствия BLZ и BIC).

Более того, часто компании игнорируют предоставленный вами BIC и используют BIC, полученный на основании вашего IBAN, причём этот BIC отличается от того, который вам известен. Например, тот же Commerzbank везде пишет код COBA DE FF XXX, общий для всей Германии, но если вы открыли счёт в Берлине, вы можете также встретить код вида COBA DE BB 123 (Берлин—Бранденбург, 123-й филиал). Пугаться этого не надо, деньги дойдут.

## Дебетовые карты

Для распоряжения деньгами на текущем счету банк выдаст вам дебетовую карту, совместимую с немецкой национальной платёжной системой **girocard** (произносится: джирокард).

До 2007 года girocard называлась **EC** (исторически немецкая система платёжных карт и банкоматов основывалась на системе дорожных чеков Eurocheque, которая прекратила своё существование; после этого аббревиатуру EC переосмыслили как electronic cash). Парадоксальным образом старое название EC и логотип Eurocheque продолжает использоваться в магазинах и банкоматах много лет спустя, и многие немцы даже не знают, что такое girocard, — даже обладая картой с этим логотипом! Везде, где вы видите или слышите EC-Karte, на самом деле речь идёт о girocard.

Обычно дебетовая карта одновременно совместима с одной из платёжных систем **Maestro** или **V PAY** (по слухам, могут также встречаться Cirrus и JCB). То есть на ней стоят логотипы и girocard, и, например, Maestro. Это значит, что такая карта будет принята и там, где принимают girocard, и там, где принимают Maestro. В то же время это не значит, что просто карта Maestro, не являющаяся girocard (например, выпущенная банковским сервисом Number26), будет принята везде, где принимают girocard — это независимые системы.

Часто дебетовая карта также совместима с другой немецкой платёжной системой **GeldKarte**. Её принципиальное отличие состоит в том, что GeldKarte не предоставляет доступ к деньгам на текущем счету. Вместо этого у GeldKarte отдельный баланс, который хранится непосредственно на чипе карты и нигде больше. Это позволяет проводить оплату без какой бы то ни было связи с банком, полностью оффлайн, а значит, быстро. С другой стороны, если вы потеряете GeldKarte, деньги на балансе чипа будут утеряны навсегда. Поэтому сумма на балансе GeldKarte жёстко ограничена максимумом 200 евро. Сферой применения GeldKarte считаются автоматы по продаже проездных билетов, сигарет (дополнительная функция GeldKarte — автоматическое подтверждение необходимого для покупки сигарет возраста), парковочные автоматы. Переводить деньги на чип и с чипа можно в банкомате.

Иногда дебетовая карта дополнительно поддерживает технологию бесконтактных платежей **girogo**. На данный момент эта система, кажется, не имеет широкого распространения. Карты с girogo выдаёт Sparkasse, вопрос об их приёме остаётся открытым.

У дебетовой карты обычно нет привычного нам номера карта из 16 цифр (как на кредитных картах). Вместо этого на ней указывается IBAN текущего счёта, а также могут указываться BIC, отдельно BLZ, Kontonummer.

Карту вам не выдадут в отделении, а **пришлют по почте** в обычном конверте. Пин к ней пришлют отдельным письмом. Время ожидания — не меньше нескольких дней, а скорее — недель.

## Дополнительные карты

Обычно вы можете попросить банк выпустить к вашему текущему счёту дополнительную дебетовую карту на имя вашего супруга или жизненного партнёра. Это может быть бесплатно или может стоить денег. Операции, произведённые с использованием дополнительной карты, будут точно так же отражаться на вашем текущем счету.

С другой стороны, можно открыть сам счёт одновременно на имя двух совладельцев. В таком случае оба получат карты к этому счёту. Разница состоит в том, что оба будут иметь возможность совершать операции над счётом (а не только над деньгами на нём), например, закрыть счёт. Кроме того, есть мнение (высказанное сотрудником банка), что такие счета лучше не использовать в качестве зарплатных во избежание вопросов со стороны налоговой.

## Банкоматы

### Cash Group

Cash Group объединяет крупнейшие банки Германии, позволяя без комисии снимать наличные с girocard одного из банков группы в банкомате любого другого банка группы.

В состав Cash Group входят Deutsche Bank (и его дочки: Postbank, Berliner Bank, Norisbank), Commerzbank (и его дочка Comdirect), HypoVereinsbank (он же: UniСredit Bank; и его дочка Bankhaus Neelmeyer).

Будучи совмещённой сетью банкоматов крупнейших банков Германии, Cash Group покрывает Берлин настолько плотно, что расстояние из произвольно взятой точки города до ближайшего банкомата этой сети обычно составляет не более двух-трёх километров.

### Euronet

## Оплата

Карты принимаются к оплате далеко не во всех заведениях и автоматах. Обычно, если есть возможность оплаты картами, то можно использовать girocard. Другие платёжные системы (Maestro, V PAY, MasterCard, VISA etc.) могут поддерживаться или не поддерживаться в различных комбинациях, нужно смотреть логотипы. Вполне обычна ситуация, когда, например, принимаются girocard и Maestro, а MasterCard не принимают.

Чаще всего карту нужно вставлять самостоятельно, иногда это делает кассир. Карты с магнитной полосой, без чипа могут не приниматься вовсе. Бесконтактная оплата (MasterCard PayPass, VISA payWave) встречается, но не распространена, и обычно поддерживается кредитными, а не дебетовыми картами.

В отличие от, например, Украины, где почти все карточные платежи подтверждаются вводом пина, в Германии платежи подтверждаются подписью едва ли не чаще, чем пином. Это зависит от различных факторов: при оплате одной и той же картой в одном и том же терминале в одних случаях могут потребовать пин, в других — подпись.

Если требуется подпись, то кассиры почти всегда действительно сверяют её с подписью на обратной стороны банковской карты. Поэтому не спешите прятать карту в кошелёк после того, как вынули её из терминала. Обязательно **подпишите карту** после получения! Если вы попытаетесь расплатиться неподписанной картой, могут возникнуть проблемы вплоть до изъятия карты кассиром и вызова полиции.

## Выписки

(онлайн, почта, доплата за почту, задержка времени)

## Онлайн-банкинг

## Внесение наличных

## Кредитные карты

## Сберегательные счета

# SEPA

Single Euro Payments Area — система, в рамках которой страны еврозоны реализовывают общие механизмы платежей в евро. В частности, в Германии повсеместно используются денежные переводы и direct debit.

## Денежные переводы

Денежные переводы в рамках SEPA (**SEPA-Überweisung**, SEPA transfer) — это по сути все случаи, когда лицо самостоятельно переводит деньги на некий счёт. Вам дают реквизиты получателя, и вы на них переводите деньги со своего счёта (или платите наличными в кассе банка). Например, это может быть оплата аренды квартиры.

Ключевая особенность SEPA-переводов состоит в том, что комиссия за переводы на зарубежные счета (в рамках SEPA) не может отличаться от комиссии за переводы в пределах страны. В Германии комиссия нулевая.

Реквизиты получателя — это его название и IBAN. Для платежей за границу нужен также BIC. Бывает, что BIC получателя требуют и для переводов внутри Германии. Кроме того, указывается комментарий к платежу (назначение платежа; Angaben im Verwendungszweck или Memo).

Произвести перевод можно одним из нескольких способов: в онлайн-банкинге своего счёта, в банковском терминале (они стоят в отделениях банков рядом с банкоматами) или в кассе банка.

При оплате **в кассе банка** можно заплатить наличными (вместо перевода со своего счёта). Может быть даже, что в кассе можно только заплатить наличными, а перевести со своего счёта нельзя, нужно использовать терминал или онлайн-банкинг. За операцию с наличными банк может брать комиссию (например, 5 евро). Такая форма перевода используется редко, в основном в случаях, когда вам нужно подтверждение приёма денег к переводу с печатью и подписью сотрудника банка (что, в свою очередь, требуется крайне редко). Для оплаты в кассе вы должны заполнить **стандартную форму** SEPA-перевода, указав реквизиты получателя, свои данные, сумму и назначение платежа. Иногда реквизиты для оплаты вам могут выдать в виде уже частично заполненной стандартной формы.

Для перевода **в банковском терминале** со своего счёта вы должны вставить свою girocard, указать реквизиты получателя, сумму и назначение платежа. Терминал выдаст вам распечатку о приёме запроса в обработку. Этот документ не является подтверждением проведения платежа, на нём прямо так и написано. Сам перевод будет произведён в течение одного-двух *банковских* дней (иногда дольше), при этом деньги с вашего счёта будут списаны не сразу, а уже при обработке перевода.

Наконец, самым удобным способом является перевод **в онлайн-банкинге**. Там вы указываете, с какого своего счёта какую сумму хотите перевести, реквизиты получателя, назначение платежа. Операцию нужно подтвердить при помощи тана (см. Онлайн-банкинг). Аналогично переводу в терминале, придётся подождать несколько дней, деньги тоже спишут не сразу. Если подавать запрос утром, перевод могут провести в этот же день.

Оспорить или отозвать перевод, который вы инициировали, трудно или невозможно.

## Direct debit

Прямое дебетование (по-немецки: **Lastschrift**) — это форма платежей, когда вы даёте контрагенту разрешение напрямую забирать деньги с вашего текущего счёта. В Германии используется повсеместно, опасаться этой формы не стоит. Сфера применения — контракты с различными предприятиями, подразумевающие разовый, многоразовый или периодический платёж. Например, это могут быть платежи за электроэнергию, за абонемент в спортзал, за проездной в транспорте, покупки онлайн через PayPal или Amazon. Оплата при помощи girocard тоже в некоторых случаях может быть оформлена как директ-дебит, а не карточный платёж.

Основанием для директ-дебита является **мандат** (SEPA-Lastschriftmandat), который вы даёте предприятию-контрагенту. В мандате указываются реквизиты вашего счёта, с которого будут списываться деньги, и данные контрагента, а также информация о ваших договорных отношениях, о том, является ли мандат одноразовым или многоразовым, о сроке отзыва платежей (см. ниже) и др.

Мандат может быть бумажным (его надо подписать и отправить или передать контрагенту), а может быть оформлен онлайн в виде отправки формы, где вы ставите галочку или жмёте кнопку «Да, я даю мандат». Иногда после оформления мандата онлайн вас просят распечатать бумажный мандат, подписать и выслать контрагенту; либо присылают вам неподписанный мандат по почте с тем, чтобы вы его вернули с подписью.

У каждого мандата есть идентификатор: **Mandatsreferenz**, который назначается контрагентом. Часто он генерируется уже после того, как вы выдали мандат, в таком случае в мандате указывается, что Referenz будет сообщён позднее и дополнительно. Также вы всегда можете увидеть Mandatsreferenz в выписке по счёту, в данных конкретного списания по этому мандату.

Этот идентификатор понадобится вам в том случае, если вы решите **отозвать мандат**. Вы имеете право это сделать в любой момент (но нужно понимать, что в результате к вам могут возникнуть претензии со стороны контрагента, потому что по сути отзыв мандата может приравниваться к отказу платить по договору). Для отзыва мандата вы должны написать контрагенту письмо (желательно с уведомлением о вручении): настоящим я прекращаю действие моего мандата с таким-то Mandatsreferenz. После получения этого письма контрагент больше не имеет права списывать с вашего счёта деньги (но все уже проведённые списания остаются в силе). Банк в процедуре отзыва мандата не участвует.

Помимо процедуры отзыва мандата, есть процедура оспаривания одного конкретного платежа. Вы имеете право **отменить платёж** в течение определённого срока (указывается в мандате, обычно несколько недель) после его проведения. Объяснять причины отмены вы не обязаны. В то же время следует иметь серьёзные основания (например, списание денег за неоказанную услугу). Есть мнение, что отмена платежа может испортить вам кредитную историю. Всегда будет нелишним сначала связаться с контрагентом и попробовать решить проблему, возможно, они просто вернут вам деньги или предложат другое решение. Однако следите за тем, чтобы не пропустить срок отмены платежа.

Для отмены платежа по директ-дебиту вам нужно обратиться в ваш банк. Обычно отменить платёж можно прямо в онлайн-банкинге.

## Обмен валют

## Кредитная история

# Legacy

## Общая информация
В Германии банки бывают полностью онлайн и онлайн/офлайн. 
Полностью онлайн банки обычно бесплатны, а вот офлайн банки на данный момент ежемесячно снимают некоторую сумму за обслуживание. В некоторых банках эта сумма совсем нескромная.
Плюсы офлайн-онлайн банка - можно пообщаться лично, зайти в офис и т.п. Считается более надежным и качественным с широкой сетью банкоматов, но приходится платить.
В общем ищите, что больше вам подойдет по соотношению цена/качество. Будущее скорее за онлайн банками и бесплатными счетами.

## Список банков
- https://finanzen.check24.de - аггрегатор предложений от банков

- [Amazon.de Visa](http://www.lbb.de/amazon), кредитная карта
  - Обслуживание 20 евро в год, отбивается за счет бонусов
  - Первый год бесплатно
  - С каждой покупки копятся бонусы, которые потом можно потратить на Amazon
  - Можно пользоваться этой картой практически как дебетовой.

- [Ing Diba](https://www.ing-diba.de/), онлайн

- [Comdirect](https://www.comdirect.de), онлайн

- [Commerzbank] (офлайн-онлайн)
  - Нет платы за ведение счета, если на счет ежемесячно падает больше 1200 евро.
  - Много банкоматов
  - При открытии счета дают неплохой бонус (50 евро + 50 евро)
  - При открытии счета по рекомендации - рекомендодатель может тоже получить бонус (25 евро, или выбрать что-нибудь подарок). Буду рад если откроете счет по моей рекомендации, пишите на ewgraf собака gmail.com.

- [Number26](https://number26.de/), онлайн
 
- [Noris](https://www.norisbank.de/), онлайн дочка Deutsche Bank

## Обмен валют
- Alexanderplatz, станция метро: S-Bahn, на первом этаже пункт обмена валют.
- http://www.euro-change.de/kurse.php
- https://www.google.de/maps/place/Berlin+Alexanderplatz+Bahnhof/@52.5215563,13.4111577,17z/data=!4m6!1m3!3m2!1s0x47a84e1f766768eb:0x9bd67d3806e3d5c9!2sBerlin+Alexanderplatz+Bahnhof!3m1!1s0x47a84e1f766768eb:0x9bd67d3806e3d5c9