# Россия 2022: как не потерять все? ![Status](https://img.shields.io/badge/status-нуждается_в_актуализации-orange.svg) ***Риск-менеджмент личных финансов условиях санкций и/или финансового кризиса: делаем сегодня все, чтобы завтра избежать фатальных последствий***. --- :heavy_plus_sign: Рассматривается использование *исключительно экономических* методов по минимизации персональных рисков. :heavy_minus_sign: Не рассматривается использование никаких *политических* методов: они важны для общества, но увеличивают риски для индивидуума. --- Содержание: - [Глупые стратегии и большие риски](#глупые-стратегии-и-большие-риски) - [Сценарий I: «Черный день»](#сценарий-i-черный-день) - [Цель](#цель) - [План](#план) - [Сроки](#сроки) - [Сценарий II: Блэкаут](#сценарий-ii-блэкаут) - [Цель](#цель-1) - [План](#план-1) - [Сроки](#сроки-1) - [Сценарий III: Утрата сбережений](#сценарий-iii-утрата-сбережений) - [Цель](#цель-2) - [План](#план-2) - [Сроки](#сроки-2) - [Итак...](#итак) - [~~Общее~~ Важное](#общее-важное) - [:link: Полезные ссылки](#link-полезные-ссылки) --- - :warning: Непонимание работы используемых инвестиционных инструментов: акций, облигаций, криптовалюты и/или производных финансовых инструментов - несет в себе **риски полной утраты средств**. - :warning: Несоблюдение правил ИТ-безопасности, таких как сильные неповторяющиеся пароли, 2FA, [безопасный браузер](lists.md#список-софта), [защищенное соединение](lists.md#vpn) - несет в себе **риски полной утраты средств**. - :warning: Невыполнение [законодательства](lists.md#законодательные-акты) юрисдикций, через которые происходит инвестирование, несет в себе **риски полной утраты средств**. - :warning: Слепое следование чужим инвестиционным идеям несет в себе **риски полной утраты средств**. Ничего из перечисленного в данном репозитории не является финансовой рекомендацией. К моменту прочтения вами статьи какая-то информация ниже может уже устареть. --- ## Глупые стратегии и большие риски Самое первое, что стоит понять: позиция, что «*нужно пересидеть*» так же нежизнеспособна, как и «*куплю подешевевших российских акций на всю котлету*». Просто, потому что в первом случае – вы закрываете глаза на риски, а во втором – берете дополнительные (ну и торги российскими акциями на бирже закрыты с понедельника). То, что вам нужно называется «*Управление рисками*». И начать этим заниматься нужно, *как можно скорее*. Я составил план (он подойдет не всем, и это нормально). И как бы это громко не звучало, это мой гражданский долг рассказать о нем тем, кто разделяет мою тревогу. 3 основных **финансовых последствия от санкций и контрсанкций**, которые (последствия) с высокой вероятностью наступят: 1. Потеря работы или основного источника дохода («Черный день»), 2. Отключение от мировой финансовой инфраструктуры и ИТ инфраструктуры (Блэкаут), 3. Почти полная (~90%) утрата сбережений. И, с точки зрения финансов, все это **системные риски** – они *реализуются не для меня одного, а для большинства участников российского финансового рынка*. Разберем каждый из рисков подробнее. ## Сценарий I: «Черный день» Сценарий «Черный день» – ситуация, когда большое количество людей (в т.ч. я) не смогут выполнять своих финансовых обязательств (платить за ипотеку, покупать достаточно продуктов) из-за **потери источника дохода или размер доходов не будет покрывать финансовых обязательств**. *Пример*: компания, в которой я работаю объявила себя банкротом, а у меня ипотека, неработающая жена, которая ухаживает за маленьким ребенком. ### Цель На риск потери работы уже поздно влиять (но можно). А вот риск неплатежеспособности в случае потери таковой снизить можно. ### План Что нужно сделать? - Оценить свои активы и долги - Держать в кэше средства, которых *хватит на 3 месяца*: - 60% из них держать в рублях - 40% - в долларах и/или евро - Снизить долговую нагрузку: - воздержаться от получения новых кредитов - закрыть все кредитные договоры *в валюте* - закрыть все кредитные договоры *с плавающей ставкой* - (по возможности) закрыть мелкие кредиты/рассрочки - (обязательно) отдать долги друзьям и близким , или обговорить с ними, как будете рассчитываться, если Черный день настанет - Отказаться на ближайшие 3 месяца: - от покупки дорогостоящих вещей - от поездок в отпуск. ### Сроки Выполнить план на горизонте до 3-ех месяцев. ## Сценарий II: Блэкаут Сценарий Блэкаут – ситуация, когда отключение от мировой финансовой системы и ИТ-системы приведет **к утрате доступа над собственными финансовыми активами**. ### Цель Снизить риски наступления санкций/контрсанкций я не могу. А вот снизить риски полной (но не временной) потери контроля над своими банковскими и/или инвестиционными счетами - вполне. ### План #### Финансовая инфраструктура: что сделать? По банковским счетам: - Иметь пластиковые (можно виртуальные, но лучше физические) карты, отвечающие следующим требования: - эмитенты карт: [надежные российские частные банки](lists.md#список-надежных-банков) не под санкциями (Тинькофф) - платежные системы: Visa, Mastercard, *Мир* - счета: рублевые, долларовые, (желательно) евро. По инвестиционным счетам: - Иметь верифицированные (пройти KYC/AML процедуры) аккаунты: - у 2-ух [российских надежных брокеров](lists.md#список-надежных-брокеров), которые не под санкциями (Тинькофф, БКС) - у 2-ух [иностранных брокеров](lists.md#список-надежных-брокеров), из юрисдикций разрешенных в РФ - Иметь верифицированные аккаунты у минимум одного крипто брокера (Binance) - Информация для российских брокеров: - Установить *контактный телефон и email на российские* (например, Мегафон/Теле2 и Яндекс.Почта) - Информация для иностранных и крипто брокеров: - Установить *email от иностранного почтового хостинга* (Protonmail, Gmail) - Если есть 2FA, то сменить его *с SMS на нероссийское [приложение-аутентификатор](https://www.kaspersky.ru/blog/best-authenticator-apps-2022/32158/)* (Google Authenticator, Microsoft Authenticator) или (лучше) аппаратный ключ (Yubikey). #### Инфраструктура связи: что сделать? - Купить подписку на *VPN сервис, который не ведет логов подключения и находится за пределами российской юрисдикции* (Mullvad VPN, Proton VPN) - Разобраться как поднять [собственный VPN сервер](https://habr.com/ru/company/amnezia/blog/546424/) (и скачайте нужные статьи) - Разобраться в [сетевых роутерах](https://habr.com/ru/post/491540/) (особенно в домашнем) - 2 SIMки от разных операторов - Отремонтировать все вычислительные устройства, которые вам могут пригодиться (ожидаем жесткий [дефицит компьютерной техники](https://www.tomshardware.com/news/intel-amd-nvidia-tsmc-russia-stop-chip-sales-ukraine-sanction)) - Скачать на жесткий диск все дистрибутивы необходимого ПО (минимум ОС, Chrome или Brave, VPN клиент) *как для desktop, так и на мобильный* - *3 бекапа для важных вещей*: зашифрованный жесткий диск, зашифрованная флешка, облачный жесткий диск вне российской юрисдикции (Microsoft Azure Storage, OneDrive). #### Социальные связи: что сделать? - Поддерживать дружбу с теми, кто уехал заграницу (одноклассники, сокурсники, просто друзья детства; напишите им пусть даже вы со школы не общались) - Найти среди знакомых/в сети людей, которые хорошо разбираются в том, что вы из плана выше совсем не понимаете - Забэкапить контакты людей, которые могут помочь. ### Сроки Выполнить план на горизонте до 6-ти месяцев. ## Сценарий III: Утрата сбережений Сценарий «Утрата сбережений» – ситуация, когда **сбережения будут обесценены** (вследствие гиперинфляции, дефолта), **изъяты в пользу любой из конфликтующих сторон** или **доступ к ним будет ограничен**. Пример приводить не буду – достаточно познакомиться с современной историей России. ### Цель Диверсифицировать свои накопления так, чтобы гиперинфляция, дефолт, запрет на покупку иностранных/российских акций не привели к почти полной утрате капитала. ### План #### Финансовая инфраструктура: что сделать? Для счетов у российских брокеров - *избавьтесь от иностранного долга*: - Продать долговые обязательства (облигации) иностранных компаний - Продать все иностранные ETF - Продать низколиквидные ценные бумаги и активы. Для счетов у иностранных брокеров - *избавьтесь от российских активов*: - Продать все акции/облигации российских компаний и ОФЗ - Оставить только средства, которые вы готовы не выводить на горизонте 3+ лет - Задекларировать все счета, открытые у разрешенных на территории РФ брокеров. Для крипто брокеров: - Перевести значительную часть средств (до 90%) на холодный кошелек. #### ИТ инфраструктура: что сделать? - Включить шифрование данных на дисках, хранящих финансовые данные - Включить шифрование данных для на мобильных устройствах, хранящих финансовые данные - Включить VPN для траффика, содержащего финансовые данные, на всех устройствах. #### Социальные связи: что сделать? - Найти адвоката/юриста и введите его в курс своих дел - Загран паспорт со сроком действия минимум до 2025 года для *себя и членов семьи* - Решить все юридические вопросы, которые мешают экстренно выехать за границу - Написать доверенность на управление имуществом (квартира, машина) на имя человека, которому доверяете. ### Сроки Выполнить план на горизонте до 1 года. ## Итак... Итак, в сухом ~~как слезы моей бывшей~~ остатке: | Где хранится | Соотношение RUB/USD* | Риски обесценивания на горизонте года | Риски утраты контроля | Вывод средств потенциально может быть невозможен в течение... | | -- | -- | -- | -- | -- | | Наличные средства | 70% RUB, 30% USD* | Очень высокие | Низкие | Средства могут быть изъяты в любой момент | | Инвест-счета у российских брокеров | 50% RUB, 50% USD/EUR** | Высокие | Средние | 0.5-1 год | | Инвест-счета у иностранных брокеров | 100% USD** | Низкие | Высокие | 1-3 года | | Инвест-счета у крипто брокеров | 100% USD** | Средние | Средние | 1-3 года | | Холодный крипто кошелек | 100% USD** | Средние | Низкие | 1-3 года | \* См. ["Как выбрать соотношение рублей, иностранной валюты для наличных средств?"](faq.md#как-выбрать-соотношение-рублей-иностранной-валюты-для-наличных-средств) \** Для инвест-счетов - валюта, в которой приобретены активы (акции). :warning: Не переводите средства на валютные счета за границу, пока не разберетесь в ограничениях на [перевод иностранной валюты заграницу](lists.md#законодательные-акты-ограничивающие-покупку-иностранной-валюты-и-активов). ## ~~Общее~~ Важное - Учите английский - Инвестируйте (хотя бы время) в самообразование - Поддерживайте гражданские институты - Не ссыте (волков бояться - в лес не ходить) - Помогайте людям. ## :link: Полезные ссылки 1. **[Этот пост и обсуждения](https://habr.com/ru/post/654313/) на Habr.** Peace.