Update Страховки.md (#433)

* Update Страховки.md

полнее список страховок, GKV vs PKV, практические шаги

* Update Страховки.md

улучшения

* Update Страховки.md

* Update dictionary.dic

это верные слова

* Fix a typo

* Update Страховки.md

Страховка в GKV людей без работы

* Update Страховки.md

* Update Страховки.md

* Очепятки

* Update Страховки.md

files/dictionary.dic

@@ -1,5 +1,6 @@
 500Mb
 Abbiegespur
+ALG
 Aufenthaltstitel
 Augustenburger
 Barmer
@@ -118,6 +119,7 @@ yandex
 копію
 Лоукостеры
 лоукосты
+лэндлорды
 -м
 малус
 Мбит

Страховки.md

@@ -1,18 +1,93 @@
 ## Страховки
 
-### Какие виды страховок Вам необходимы?
+### Какие виды страховок бывают?
-Обязательной является медицинская страховка - она может быть обычной (государственной) или частной. По приезду вы оформите карточку стандарта [EHIC](https://en.wikipedia.org/wiki/European_Health_Insurance_Card), ее же будете предъявлять при визите к врачу.
 
-Рекомендуется завести Privathaftpflichtversicherung - страхование персональной ответственности на случай непреднамеренного ущерба третьим лицам - если, например, вы разлили кофе на рабочий ноутбук или ехали на велосипеде и задели чью-то машину, так же ее может потребовать ваш лендлорд в рамках аренды.
+**Обязательны для всех, кто живет в Германии:**
+- Krankenversicherung = KV = Медицинская страховка
+- Pflegeversicherung = PV = страховка на старость 
+
+Заметим, что Pflegeversicherung идет в ту же компанию но отдельным платежом (это 2-3% от дохода). 
+
+В дополнение к вышеописанным платежам, **автоматически вычитают из зарплаты работника:**
+- Rentenversicherung = RV = Пенсионная страховка
+- Arbeitslosenversicherung = AV = ALG I = Страховка от безработицы
+- Unfallversicherung = UV = Страховка от несчастного случая на работе
+
+**Другие страховки, которые можно приобрести самостоятельно:**
+- Kfz-Haftpflichtversicherung = обязательная страховка для машины, если она закончилась надо снять номера
+- [Privathaftpflicht](https://www.check24.de/privathaftpflicht/) - страховка от ущерба третьим лицам 
+- [Hausratversicherung](https://www.check24.de/hausratversicherung/) - ущерб от пожара, затопления, воров и т.п.
+- [Rechtsschutzversicherung](https://www.check24.de/rechtsschutzversicherung/) - адвокатская страховка
+- [Berufsunfähigkeitsversicherung](https://www.check24.de/berufsunfaehigkeitsversicherung/) - страхование на случай профессиональной нетрудоспособности
+- Защита съемщика от возможных проблем с арендодателем:
+  - http://www.berliner-mieterschutzverein.de/mitgliedschaft/
+  - https://www.mieterschutzbund.de/
+- [Zahnzusatz-Versicherung](https://www.check24.de/zahnzusatzversicherung/) - зубная страховка
+
+Сильно рекомендуется завести Privathaftpflichtversicherung – страхование персональной ответственности на случай непреднамеренного ущерба третьим лицам – если, например, вы разбили ноутбук друга или ехали на велосипеде и задели чью-то машину.
+
+Некоторые лэндлорды требуют наличия Privathaftpflichtversicherung и Hausratversicherung у арендатора.
 
 Все остальные страховки нужны в зависимости от стиля жизни, рисков и состояния здоровья, а также наличия домашних питомцев
 
-### Страховые компании Германии, предлагающие обычную медицинскую страховку
+У всех страховок надо внимательно читать условия, плюс понимать что такие контракты в Германии обычно вечные, то есть будут продляться пока явно не будет сделан Kündigung (обычно за 3 месяца). 
-- [Techniker Krankenkasse, TK](https://tk.de)
+
-- [AOK](https://aok.de)
+
-- [Barmer GEK](https://barmer.de) 
+### Медицинская страховка
+
+Все резиденты Германии обязаны иметь медицинскую страховку, которая удовлетворяет немецким стандартам. Этим стандартам не удовлетворяют туристические страховки, которые в случае если, условно, человек сломал ногу, оплачивают ему ровно дорогу домой до больницы.
+
+Медицинская страховка бывает двух видов, GKV и PKV. Большинство людей обязано находиться в системе GKV, но некоторым людям разрешено перейти в систему PKV. 
+
+В GKV ("gesetzliche" = "законная", социализм) вы платите по возможностям (определенный процент от доходов) и получаете по потребностям (в походе к врачу никак не участвуют деньги). Если у вас много денег (зарплата > Versicherungspflichtgrenze = 59.400,00 € в 2018), государство разрешает перейти в систему PKV. В системе PKV (privat, "частная", капитализм) вы платите согласно рассчитанному компанией актуарному риску, а врачи выставляют счета, которые надо самому оплачивать и получать потом деньги от страховки на счет. В PKV есть возможность играть с франшизой, неполным покрытием (например 90%) или разными плюшками ("обслуживание главврачом").
+
+Мы могли бы здесь обсудить достоинства и недостатки GKV и PKV, но практически частные страховые компании не возьмут человека, который не пролечивал все свои болезни пару лет в Германии. Кроме того, они попросят пройти медицинское обследование и будут думать несколько месяцев. Поэтому если вы только приехали в Германию, вас коснется только система GKV. 
+
+Тем не менее надо знать про существование системы PKV, например потому что человека, который получает больше указанной границы в документах отмечают как freiwillig versichert (а если меньше то pflichtversichert). Это не значит, что вы можете просто так отказаться от страховки или не платить – только то, что при желании можно попробовать перейти в систему PKV. Это отдельная и большая тема.
+
+### Практические шаги для новоприехавших
+
+1. До или после приезда (но лучше до того момента как нервный HR начнет бегать кругами и говорить что не может выплатить зарплату) надо выбрать себе одну из страховых компаний GKV и написать им про себя, а также про любимых членов семьи.
+
+2. Поскольку платить работа будет с первого рабочего дня, то страховка тоже будет действовать с этого времени, даже если сам процесс вступления затянется (более того, страховка обязана принять человека и оплатить постфактум то что он уже ходил к врачу в этот период).
+
+3. Конечным результатом процесса будет карточка стандарта [EHIC](https://en.wikipedia.org/wiki/European_Health_Insurance_Card), ее же будете предъявлять при визите к врачу. 
+
+4. Если надо, то идите без нее, надо будет оставить адрес и данные страховой компании и постараться принести карточку в течении 10 дней (но точно в течении квартала, иначе придется платить самому по счету врача).
+
+
+### Чем отличаются страховые компании в системе GKV?
+
+Они по закону берут почти одинаковые деньги:  14,6 + (около 1)% = X% от (дохода до определенной границы) и предоставляют почти одинаковые услуги. Небольшая разница может быть в:
+
+- оплате гомеопатии, акупунктуры и так далее
+- бонусах за здоровый образ жизни, например 100 евро в год
+- оплате курсов для здоровья, например 200 евро в год
+- проценту оплаты сложных операций на зубах
+
+
+### Как выбрать страховую компании в системе GKV?
+
+- [Techniker Krankenkasse, TK](https://tk.de) имеют репутацию самых научных, но эта репутация слегка преувеличена, например они [одними из первых стали оплачивать гомеопатию](http://www.spiegel.de/wirtschaft/soziales/kosten-nutzen-rechnung-krankenkassen-kaempfen-fuer-homoeopathie-a-706336.html)
+- [AOK](https://aok.de) это исторически местная касса, основанная в 1884 году как касса, которая брала всех (в то время когда большая часть была организована по профессиям) 
+- на самом деле их много, лучше поискать на check24
+
+Если компания не понравилась, ее можно поменять через 18 месяцев.
+
+### Страховка в GKV людей без работы
+
+Типичные случаи:
+
+- супруг/ребенок человека, за которого платят в систему, без своих доходов: поскольку X% от 0 = 0, то бесплатный Mitversicherung (при этом некоторое небольшое количество доходов приравнивается к 0)
+- был работник, но стал неработающим без доходов: надо платить небольшие деньги, в зависимости от ситуации возможно что первый месяц платить не надо
+- при этом официально получает ALG I/II: страховку платят как часть пособия
+- самозанятый, живет на проценты от акций, выиграл в лотерею, другие доходы: надо самостоятельно платить X%
+- вы переехали из страны ЕУ искать работу и были раньше в публичной страховке: действует предыдущая страховка или GKV берет к себе за небольшие деньги
+- вы переехали не из ЕУ искать работу: в консульстве должны были подробно объяснить тему, до 6 месяцев достаточно туриситчекой страховки (которая покрывает совсем не все), больше 6 месяцев жить не разрешат
+
+
+### Работает ли моя медицинская страховка вне Германии?
 
-### Работает ли обычная медицинская страховка 
 - в ЕС?
 В большинстве случаев - да, но лучше проверить перед поездкой вбив в поисковик "EHIC <название страны ЕС>". От страховой компании не зависит.
 
@@ -34,14 +109,6 @@
 
 ### Где можно выбрать и сравнить страховки?
 Выбрать и сравнить можно на http://www.check24.de, http://www.verivox.de.
-- [Privathaftpflicht](https://www.check24.de/privathaftpflicht/) - страховка от ущерба третьим лицам (затопление, пожар, потеря ключей, вождение велосипеда и т.п., см. условия, не все покрывают и не все)
-- [Berufsunfähigkeitsversicherung](https://www.check24.de/berufsunfaehigkeitsversicherung/) - страхование на случай профессиональной нетрудоспособности
-- [Rechtsschutzversicherung](https://www.check24.de/rechtsschutzversicherung/) - адвокатская страховка
-- [Zahnzusatz-Versicherung](https://www.check24.de/zahnzusatzversicherung/) - зубная страховка
-- [Hausratversicherung](https://www.check24.de/hausratversicherung/) - ущерб от пожара, затопления, воров и т.п.
-- Защита съемщика от возможных проблем с арендодателем:
-  - http://www.berliner-mieterschutzverein.de/mitgliedschaft/
-  - https://www.mieterschutzbund.de/
 
 О всевозможных подвохах и конкретнее про пункты страхования (к примеру, что такое Hotelkosten в Hausratversicherung) можно узнать на http://www.finanztip.de/