faq-de/Финансы и Банки.md

Банки

Предупреждение

Каждая подача на кредитную карту будет отображаться в SCHUFA 3 года.

Общая информация

В Германии банки бывают онлайн и онлайн+оффлайн

Онлайн банки обычно бесплатны, а вот онлайн+оффлайн банки на данный момент ежемесячно снимают некоторую сумму за обслуживание. В некоторых банках эта сумма совсем нескромная.

Плюсы онлайн+оффлайн банка - можно пообщаться лично, зайти в офис и т.п. Считается более надежным и качественным с широкой сетью банкоматов, но приходится платить.

В общем ищите, что больше вам подойдёт по соотношению цена/качество.

Чтобы открыть счет в банке, нужна регистрация. Некоторые банки могут открыть счёт и без регистрации (Deutsche Bank в 2013 году открыл), но это скорее исключение, попытаться можно, но гарантий никаких.

Резко растут шансы при наличии рабочего контракта и недавним приездом в Германию (Deutsche Bank открыл счет 03.03.16 отделение по адресу Alexanderstraße 5, 10178 Berlin)

Открыли так же в Commerzbank, который около зоопарка, 29.02.2016. Для этого потребовались паспорт с визой и рабочий контракт. Вместо домашнего адреса указал адрес офиса. Процедура заняла час. Карточки и ПИН-коды обещали выслать на адрес офиса.

Особенности карт

• EC Karte (Girocard, VPay) - внутренняя платежная система, представленная в Германии как простой ответ высоким комиссиям Visa/Mastercard, широко используется в государственных учреждениях для оплаты пошлин или штрафов

Открытие счета в онлайн банке

В англоязычном сегменте интернета существуют пошаговые инструкции открытия счета в онлайн банках (таких как Ing-Diba, DKB, Comdirect). Как правило процедура открытия счета состоит в заполнении онлайн формы в результате которой генерируется PDF-файл который вы распечатываете, подписываете и отправляете по указанному адресу. Кроме этого вам предстоит пройти процедуру идентификации.

Как правило онлайн банки предоставляют на выбор два варианта идентификации: Видео-идентификация или идентификация в почтовом отделении. В N26 биометрический загранпаспорт РФ подходит для видео-идентификации. Пятилетний российский паспорт (без биометрии) идентифицировать онлайн не получится

Список стран, для которых возможно открытие счета смотреть по ссылке

На февраль 2021 года N26 не открывает счета с паспортами Украины (see #147).

Важно: для удачного прохождения онлайн идентификации нужен стабильный и быстрый интернет, а так же тихое окружение, иначе процедура может прерваться либо по техническим причинам, либо по инициативе проверяющего.

Остается вариант идентификации в почтовом отделении. Процедура бесплатная. Для прохождения следует взять свой заграничный паспорт, PDF файл с кодом почтовой идентификации который был получен на последнем этапе регистрации в банке, документ о регистрации места жительства.

Итак вы отправляетесь в почтовое отделение Deutsche Post и предоставляете сотруднику документы. Сотрудник Deutsche Post сверяет данные о вас и формирует письмо которое отправляется в банк.

Все просто, но может возникнуть проблема с местом рождения указанном в вашем паспорте. Например в Украинском заграничном паспорте место рождения в некоторых случаях не печатается латинскими буквами вследствие длинного наименования (например: Днепропетровская обл./UKR). Сотрудник Deutche Post может отказать в идентификации. Направляйтесь в другое отделение, в котором скорее всего вам не откажут, а предложат самостоятельно написать место рождения латинскими буквами. Можете показать первую страницу договора с банком, так как при открытии счета вы уже вводили эту информацию. Следите за совпадением подписей в паспорте и документах. Иначе процедура идентификации может завершится отказом.

Внимание! Являлся одним из самых первых клиентов этого банка. Но случилась беда с N26 Black: отказался от данного сервиса ввиду полной бесполезности еще в июле, пришло письмо-подтверждение - да, мы отменили N26 Black, но по факту - на октябрь месяц продолжаю платить при том, что закрыл счет в N26 совсем и воспользоваться карточкой не могу, поскольку она давно порезана. Служба поддержки сначала настаивала, что я обязан заплатить еще за год, после предъявления их же письма про отмену дали заднюю, при этом настойчиво предлагали не закрывать счет.

Список банков

https://www.check24.de/konto-kredit/ - агрегатор предложений от банков

Общее наблюдение таково, что условия примерно всех банков примерно одинаковы: есть плата за обслуживание, которая пропадает, если на карту регулярно приходят поступления (зарплата). Есть лимиты на снятие в банкоматах (2022: 1000 евро за раз и в день). Условия могут и будут меняться без вашего на то согласия, будьте к этому готовы и проверяйте время от времени. Пример: в районе лета 2021 все банки снизили лимиты по выдаче наличных в банкоматах до 1000 евро за раз и в день, тогда как в 2020 можно было спокойно снимать по 2000.

На что стоит обращать внимание при выборе:

• Наличие ЕС-карты, если это важно
• Наличие MasterCard/Visa, если это важно
• Лимиты и комиссии на снятие налички
• Возможности пополнения
• Плата за обслуживание
• Комиссии за оплату не в евро или за снятие налички не в евро

Банки для свежеприехавших:

• Deutsche Bank, оффлайн

  • Есть англоговорящая поддержка с понедельника по пятницу;
  • Есть англоговорящие менеджеры в отделениях;
  • Есть англоязычный онлайн банкинг с учетом финансов (расходов);
  • Для кредитных карт есть приложение Meine Karte iOS Android через которое прилетают пуши о транзакциях в реальном времени;
    • Дефолтный лимит по кредитной карте 2,500 EUR;
    • у кредитных карт Deutsche Bank есть особенность, а именно -- за транзакцию за рубежом в иностранной валюте вы платите 1.5% комиссии, что стандартно, но эта комиссия минимум 1.5€ за транзакцию (слово Auslandseinsatzentgelt по ссылке). Есть так же более дорогая карта MasterCard Travel с 0% комисии и разными страховками путешествий. У Commerzbank минимум комиссии по кредитке 0.01€.
  • Могут предоставлять персонализированне скидки на публично размещенные тарифы
  • Для общего счета есть мобильный банк с приложением для телефонов.
  • Оформляют EC-карту;
  • Есть разная информация насчет возможности открытия счета по D-визе, например то, что они требуют, чтобы визе было не более 2 недель. Возможно, не подходит как банк для свежеприехавших.

  Стоит упомянуть отдельно, что начиная с весны 2022 года Deutsche Bank изменил требования для граждан Российской Федерации и не открывает счета при наличии только краткосрочной национальной визы если нет отдельных договоренностей с работодателем. Банк требует чтобы до окончания национальной визы было минимум 6 месяцев. Даже если вам повезло и счет открыли при несоблюдении условий, то при первой же транзакции по карте счет блокируется до выяснения обстоятельств.

• Degussa - говорят, легко открывает по визе D

• HypoVereinsbank, оффлайн-онлайн

  • Открывают счета по краткосрочной национальной визе, нужна регистрация куда будут присылать письма
  • Бесплатно на 5 лет раздают ЕС-карты и Visa
  • Английский интерфейс приложения, англоговорящая поддержка
  • Много банкоматов и банков группы Unicredit

• Revolut, онлайн. Чтобы открыть счёт и получить карту, нужна только виза и почтовый адрес, куда пришлют карту. Можно открывать счета в разных валютах. Также можно обойтись открытием только виртуальной карты для бесконтактной оплаты телефоном/часами или в онлайн сервисах. С октября 2020 перевод в евро с Revolut на счёт в Российском банке в евро (как и других стран, валюта которых отличается от евро), стоит 5 евро.

• Vivid, онлайн, открыт выходцами из Тинькофф-банка. Почти такие же условия, как у Revolut и N26. Из бонусов - есть кэшбэк. Есть существенный лимит на снятие денег в банкоматах (2022: до 200 евро в месяц). Можно открыть еще до переезда, но придется предоставить немецкий tax id в течении 2-3 месяцев.

Остальные банки:

• Amazon.de Visa, кредитная карта. по информации на лето 2023 сворачивают партнерскую программу.

  • Обслуживание 20 евро в год, отбивается за счет бонусов
  • Первый год бесплатно
  • С каждой покупки копятся бонусы, которые потом можно потратить на Amazon
  • Можно пользоваться этой картой практически как дебетовой.

• Barclaycard, кредитная карта Visa с бесплатным снятием наличности в любом банкомате, затем кредит погашается списанием со счета в банке.

• Comdirect, онлайн. Подразделение Commerzbank, счёт можно пополнять через терминалы Commerzbank. Отличный интернет-банк. Реферальная система с бонусом для обоих.

• DKB - Deutsche Kreditbank, онлайн, буду рад, если откроете счет по моей рекомендации бонуc делится поровну

  • Нет платы за ведение счета (первые 3 месяца, дальше при ежемесячном пополнении на 700 евро либо для клиентов младше 28 лет)
  • Бесплатная кредитная VISA с бесконтактной оплатой (лимит 100 евро с повышением)
  • Бесплатное снятие с VISA в Германии (+ по всему миру при ежемесячном пополнении на 700 евро)
  • Два банкомата для пополнения в Берлине
  • Экстренное восстановление карточки при потере/краже за границей
  • Онлайн и оффлайн кешбек, скидка на билеты на спортивные мероприятия

• Commerzbank оффлайн-онлайн

  • Нет платы за ведение базового (Basic) счёта, если на счёт ежемесячно падает больше 700 евро.
  • Много банкоматов
  • При открытии счёта дают неплохой бонус (50 евро + 50 евро)
  • При открытии счёта по рекомендации - рекомендодатель может тоже получить бонус (25 евро, или выбрать что-нибудь подарок). Буду рад, если откроете счёт по моей рекомендации, пишите на ewgraf собака gmail.com.

• Consors Bank, онлайн

  • Нет платы за ведение счета
  • Бесплатно можно снимать при помощи карты VISA по Германии (90% банкоматов) и за рубежом
  • Бонус в 50 EUR при первой зарплате
  • 10 Центов за каждую транзакцию по карте (до 100 EUR в год)
  • Можно дать доступ к счету даже жителю другой страны (для этого будет нужно верифицировать личность единожды на почте с функцией Postident)
  • Girocard работает на одном счету с Visa
  • Wireless pay
  • У Girocard большая комиссия на снятие денег

• Gebuhrenfrei / Advanzia - бесплатная кредитка

  • Бесплатное обслуживание, дают MasterCard Gold
  • Кредитный лимит динамический, сначала буквально пара сотен евро, но потом повышается, если картой пользоваться. За пару месяцев можно поднять до ~3 тысяч евро, потом поднимут до 6 тысяч евро.
  • Бесплатное снятие в банкоматах, что очень нетипично для кредитки (правда, при снятии иностранной валюты курс будет похуже официального)

• Ing Diba, онлайн, буду рад, если откроете счет по моей рекомендации

  • Выдают две карты: Visa и EC-Card
  • Обслуживание счета стоит 4,90 EUR в месяц если на счет приходит меньше 700 EUR.
  • Крайне параноидальная система защиты интернет-банка (пароль + ПИН + другой ПИН на телефоне)

• N26, онлайн.

  • Открывает счет без регистрации, но нужен адрес, куда пришлют карточку и ПИН.
  • Английский интерфейс, англоговорящие сотрудники.
  • Бесплатное обслуживание без условий (даже зп необязательно на него получать).
  • 3-5 бесплатных снятий в банкоматах в месяц.
  • Можно бесплатно пополнить наличкой на 100 евро в месяц.
  • На 2021.09 требуется карточка резидента, например, Blue Card. К сожалению, больше не подходит как банк для свежеприехавших.

• С24, онлайн, продукт группы CHECK24

• Noris, онлайн, дочка Deutsche Bank

• Postbank, очень распространен, почти в каждой почте можно снимать деньги + во всех отделениях или банкоматах Commerzbank-a. Ведение счета бесплатно при поступлении в месяц более 1000 Евро (до 31.10.2016, а с 01.11.2016 3.90 Евро в месяц, независимо от поступлений на счет), операции по карточке бесплатны. Довольно-таки приятный и обновленный веб сайт с удобной статистикой платежей и оплатой (сейчас все Überweisung оплачиваю через онлайн форму).

• Sparkasse, оффлайн

  • Есть англоговорящие менеджеры в отделениях;
  • Есть онлайн банкинг с учетом финансов (расходов);
  • Кроме EC могут выдать по запросу prepaid Visa Electron (нужно переводить на неё средства с основного счёта через онлайн-банкинг, перевод проходит за 3 дня);
  • По умолчанию регулярно присылают по физической почте выписки движения средств по счетам, за что снимают 70 центов за письмо. Советую сразу отключить это Porto через сотрудников отделения

• VolksBank, довольно-таки старый и распространенный банк, но ведение счета не бесплатно. За оплату карточкой также снимают. Плюс разделен по регионам и даже городам, и если требуется совершить какие-либо операции по счету (смена адреса, фамилии) может не везде получиться. (К примеру, после переезда из Odenwald в Offenbach Kreis, пришлось переносить счет).

Выписка по счету

Если нужен официальный документ о наличии достаточного количества денег для проживания, то можно запросить выписку по счету (Finanzübersicht) и попросить поставить печать и подпись. Опыт Commerzbank: делают бесплатно в отделении, без термина, за 2 минуты, и только на немецком.

Обмен валют

Наиболее выгодно менять валюту будет, как ни странно, на родине или, в крайнем случае, в Польше. Приезжать в Германию с долларами - невыгодная затея из-за очень неприятных курсов обмена.

Обменники:

• Alexanderplatz, станция метро: S-Bahn, на первом этаже пункт обмена валют.
• http://www.euro-change.de/
• https://www.google.de/maps/place/Berlin+Alexanderplatz+Bahnhof/@52.5215563,13.4111577,17z/data=!4m6!1m3!3m2!1s0x47a84e1f766768eb:0x9bd67d3806e3d5c9!2sBerlin+Alexanderplatz+Bahnhof!3m1!1s0x47a84e1f766768eb:0x9bd67d3806e3d5c9

Некоторые банки (например, Deutsche Bank) могут взять наличные USD и автоматически положить на ваш счёт в EUR по чудовищно невыгодному курсу (к примеру, при официальном EUR/USD 1.17 банк предложил 1.24). Зачислить наличные USD на счёт в USD без двойной конверсии банк не может.

Фондовый рынок

Многие банки (Deutsche Bank, ING-DiBa, возможно и другие) являются ещё и брокерами на фондовых ранках, позволяя покупать акции на мировых биржах прямо через свой интернет-банк. Процедура открытия инвестиционного счёта занимает от пары дней (Direkt-Depot от ING-DiBa) до нескольких месяцев, включая потерянные письма и другие косяки со стороны банка (maxBlue от Deutsche Bank).

Комиссии за операцию очень высокие - порядка 25 евро за операцию, т.е. данные сервисы предназначены для долгосрочного инвестирования, а не для активной торговли.

Процедура отзыва SEPA мандата

Есть две различные процедуры.

Первая — отмена платежа. Производится в случае, когда сняты деньги за непредоставленные товары или услуги, ну или просто хотите по какой-то причине отказаться платить. Это можно сделать в течение некоторого времени после того, как платёж прошёл, обычно, кажется, четыре недели, но может быть меньше или больше, согласно договору. Отмена платежа осуществляется через банк, обычно достаточно зайти в соотв. раздел онлайн-банкинга и нажать «Отменить» рядом с выбранным платежом. С организацией, которая платёж запросила, связываться не требуется, но будет не лишним поинтересоваться, что за фигня. Мандат (многоразовый) действовать не перестаёт.

Вторая — отзыв мандата. Делается через организацию, которой вы его дали. Банк в этом не участвует, ему это не интересно. Пишете письмо организации, мол, hiermit kündige ich мандат вот с этим Referenznummer. После этого организация по этому мандату деньги больше не имеет права снимать. Уже проведённые по мандату платежи не отменяются.

Отправка денег домой

TransferWise

Очень выгодный сервис, по крайней мере для отправки денег в Украину. Продает евро по рыночному курсу и отправляет. Имеет низкую комиссию, я отправлял 100 евро, комиссия была 2 евро. https://transferwise.com/u/igorp73 по ссылке можно получить 500 евро для отправки вообще без комиссии.

Связка Любой европейский банк → Revolut → Tinkoff Bank (EUR)

С любого европейского банка можно отправить евро на карту Revolut по номеру IBAN, и потом с карты Revolut на евро-карту Tinkoff Bank через международный банковский перевод. У Revolut нет органичений ни на приём, ни на отправку. У Tinkoff Bank есть ограничение на бесплатное пополнение из-за границы в 2500 EUR в день, с суммы выше берётся комиссия. Обычно вся цепочка по времени занимает одни сутки, если совершить первую транзацкию до 12:00. Если после 12:00, то 2 суток (личный опыт, без статистики). С октября 2020 такой перевод стоит 5 евро.