faq-de/Финансы и Банки.md

## Банки

### Предупреждение
Каждая подача на кредитную карту будет отображаться в SCHUFA 3 года.

### Общая информация
В Германии банки бывают онлайн и онлайн+офлайн

Онлайн банки обычно бесплатны, а вот онлайн+офлайн банки на данный момент ежемесячно снимают некоторую сумму за обслуживание. В некоторых банках эта сумма совсем нескромная.

Плюсы онлайн+офлайн банка - можно пообщаться лично, зайти в офис и т.п. Считается более надежным и качественным с широкой сетью банкоматов, но приходится платить.

В общем ищите, что больше вам подойдёт по соотношению цена/качество. 

Чтобы открыть счет в банке, нужна регистрация. Некоторые банки могут открыть счёт и без регистрации (Deutsche Bank в 2013 году открыл), но это скорее исключение, попытаться можно, но гарантий никаких.

Резко растут шансы при наличии рабочего контракта и недавним приездом в Германию (Deutsche Bank открыл счет 03.03.16 отделение по адресу Alexanderstraße 5, 10178 Berlin)

Открыли так же в Commerzbank, который около зоопарка, 29.02.2016. Для этого потребовались паспорт с визой и рабочий контракт. Вместо домашнего адреса указал адрес офиса. Процедура заняла час. Карточки и ПИН-коды обещали выслать на адрес офиса.

### Особенности карт
- EC Karte (Girocard, VPay) - внутренняя платежная система, представленная в Германии как простой ответ высоким комиссиям Visa/Mastercard, широко используется в государственных учреждениях для оплаты пошлин или штрафов

### Открытие счета в онлайн банке
В англоязычном сегменте интернета существуют [пошаговые инструкции](http://banks-germany.com/best-german-bank-account) открытия счета в онлайн банках (таких как Ing-Diba, DKB, Comdirect). Как правило процедура открытия счета состоит в заполнении онлайн формы в результате которой генерируется PDF-файл который вы распечатываете, подписываете и отправляете по указанному адресу. Кроме этого вам предстоит пройти процедуру идентификации.   

Как правило онлайн банки предоставляют на выбор два варианта идентификации: Видео-идентификация или идентификация в почтовом отделении.
В [N26](https://n26.com/) биометрический загранпаспорт РФ подходит для видео-идентификации. Пятилетний российский паспорт (без биометрии) идентифицировать онлайн не получится
Есть удачный опыт прохождения видео-идентификации в N26 с паспортами Украины (see [#147](https://github.com/ru-de/faq/issues/147)).

**Важно:** для удачного прохождения онлайн идентификации нужен стабильный и быстрый интернет, а так же тихое окружение, иначе процедура может прерваться либо по техническим причинам, либо по инициативе проверяющего.

Остается вариант идентификации в почтовом отделении. Процедура бесплатная. Для прохождения следует взять свой заграничный паспорт, PDF файл с кодом почтовой идентификации который был получен на последнем этапе регистрации в банке, документ о регистрации места жительства.

Итак вы отправляетесь в почтовое отделение Deutsche Post и предоставляете сотруднику документы. Сотрудник Deutsche Post сверяет данные о вас и формирует письмо которое отправляется в банк.

Все просто, но может возникнуть проблема с местом рождения указанном в вашем паспорте. Например в Украинском заграничном паспорте место рождения в некоторых случаях не печатается латинскими буквами вследствие длинного наименования (например: Днепропетровская обл./UKR). Сотрудник Deutche Post может отказать в идентификации. Направляйтесь в другое отделение, в котором скорее всего вам не откажут, а предложат самостоятельно написать место рождения латинскими буквами. Можете показать первую страницу договора с банком, так как при открытии счета вы уже вводили эту информацию. Следите за совпадением подписей в паспорте и документах. Иначе процедура идентификации может завершится отказом.

Внимание! Являлся одним из самых первых клиентов этого банка. Но случилась беда с N26 Black: отказался от данного сервиса ввиду полной бесполезности еще в июле, пришло письмо-подтверждение - да, мы отменили N26 Black, но по факту - на октябрь месяц продолжаю платить при том, что закрыл счет в N26 совсем и воспользоваться карточкой не могу, поскольку она давно порезана. Служба поддержки сначала настаивала, что я обязан заплатить еще за год, после предъявления их же письма про отмену дали заднюю, при этом настойчиво предлагали не закрывать счет. 

### Список банков
- https://www.check24.de/konto-kredit/ - агрегатор предложений от банков

- [Amazon.de Visa](http://www.lbb.de/amazon), кредитная карта
  - Обслуживание 20 евро в год, отбивается за счет бонусов
  - Первый год бесплатно
  - С каждой покупки копятся бонусы, которые потом можно потратить на Amazon
  - Можно пользоваться этой картой практически как дебетовой.

- [Sparkasse](https://www.sparkasse.de), оффлайн
  - Есть англоговорящие менеджеры в отделениях;
  - Есть онлайн банкинг с учетом финансов (расходов);
  - Кроме EC могут выдать по запросу prepaid Visa Electron (нужно переводить на неё средства с основного счёта через онлайн-банкинг, перевод проходит за 3 дня);
  - По умолчанию регулярно присылают по физической почте выписки движения средств по счетам, за что снимают 70 центов за письмо. Советую сразу отключить это Porto через сотрудников отделения

- [Deutsche Bank](https://deutsche-bank.de), оффлайн
  - Есть англоговорящая поддержка с понедельника по пятницу;
  - Есть англоговорящие менеджеры в отделениях;
  - Есть англоязычный онлайн банкинг с учетом финансов (расходов);
  - Для кредитных карт есть приложение Meine Karte ([Android](https://play.google.com/store/apps/details?id=com.db.businessline.cardapp&hl=en)) через которое прилетают пуши о транзакциях в реальном времени;
    - Дефолтный лимит по кредитной карте 2,500 EUR;
    - Получить карту можно через 3 месяца после открытия основного счета;
    - у кредитных карт Deutsche Bank есть [особенность](https://www.deutsche-bank.de/pk/konto-und-karte/karten-im-ueberblick/karten-im-vergleich.html), а именно -- за транзакцию за рубежом в иностранной валюте вы платите 1.5% комиссии, что стандартно, но эта комиссия *минимум 1.5€ за транзакцию* (слово Auslandseinsatzentgelt по ссылке). У Commerzbank минимум комиссии по кредитке 0.01€.
  - Для общего счета есть [мобильный банк](https://www.deutsche-bank.de/pfb/content/pk-digital-banking-apps.html) с приложением для телефонов.
  - Оформляют EC-карту;

- [Ing Diba](https://www.ing-diba.de/), онлайн, буду рад, если откроете счет по моей [рекомендации](https://www.ing-diba.de/girokontokwk/aa/XouQjlYYdA)
  - Выдают две карты: Visa и EC-Card
  - Обслуживание счета стоит 4,90 EUR в месяц если на счет приходит меньше 700 EUR.
  - Крайне параноидальная система защиты интернет-банка (пароль + ПИН + другой ПИН на телефоне)

- [Comdirect](https://www.comdirect.de), онлайн. Подразделение Commerzbank, счёт можно пополнять через терминалы Commerzbank. Отличный интернет-банк. Реферальная система с бонусом для обоих.

- [DKB - Deutsche Kreditbank](https://www.dkb.de), онлайн
  - Нет платы за ведение счета
  - Бесплатная кредитная VISA с бесконтактной оплатой (лимит 100 евро с повышением)
  - Бесплатное снятие с VISA в Германии (+ по всему миру при ежемесячном пополнении на 700 евро)
  - Два банкомата для пополнения в Берлине
  - Экстренное восстановление карточки при потере/краже за границей
  - Онлайн и офлайн кешбек, скидка на билеты на спортивные мероприятия
  
- [Commerzbank](https://www.commerzbank.de/) офлайн-онлайн
  - Нет платы за ведение счёта, если на счёт ежемесячно падает больше 1200 евро.
  - Много банкоматов
  - При открытии счёта дают неплохой бонус (50 евро + 50 евро)
  - При открытии счёта по рекомендации - рекомендодатель может тоже получить бонус (25 евро, или выбрать что-нибудь подарок). Буду рад, если откроете счёт по моей рекомендации, пишите на ewgraf собака gmail.com.

- [Consors Bank](https://www.consorsbank.de/ev/Girokonto/-/Girokonto), онлайн
  - Нет платы за ведение счета
  - Бесплатно можно снимать при помощи карты VISA по Германии (90% банкоматов) и за рубежом
  - Бонус в 50 EUR при первой зарплате
  - 10 Центов за каждую транзакцию по карте (до 100 EUR в год)
  - Можно дать доступ к счету даже жителю другой страны (для этого будет нужно верифицировать личность единожды на почте с функцией Postident)
  - Girocard работает на одном счету с Visa
  - Wireless pay
  - У Girocard большая комиссия на снятие денег

- [N26](https://n26.com/), онлайн.
  - Открывает счет без регистрации, но нужен адрес, куда пришлют карточку и ПИН.
  - Английский интерфейс, англоговорящие сотрудники.
  - Бесплатное обслуживание без условий (даже зп необязательно на него получать).
  - Можно бесплатно снимать любую сумму 5 раз в месяц.
  - Можно бесплатно пополнить наличкой на 100 евро в месяц.

 
- [Noris](https://www.norisbank.de/), онлайн, дочка Deutsche Bank

- [Postbank](https://www.postbank.de/), очень распространен, почти в каждой почте можно снимать деньги + во всех отделениях или банкоматах Commerzbank-a. Ведение счета бесплатно при поступлении в месяц более 1000 Евро (до 31.10.2016, а с 01.11.2016 3.90 Евро в месяц, независимо от поступлений на счет), операции по карточке бесплатны. Довольно-таки приятный и обновленный веб сайт с удобной статистикой платежей и оплатой (сейчас все Überweisung оплачиваю через онлайн форму).

- [VolksBank](https://www.vr.de/privatkunden.html), довольно-таки старый и распространенный банк, но ведение счета не бесплатно. За оплату карточкой также снимают. Плюс разделен по регионам и даже городам, и если требуется совершить какие-либо операции по счету (смена адреса, фамилии) может не везде получиться. (К примеру, после переезда из Odenwald в Offenbach Kreis, пришлось переносить счет).

- [Barclaycard](https://www.barclaycard.de/), кредитная карта Visa с бесплатным снятием наличности в любом банкомате, затем кредит погашается списанием со счета в банке.

- [Revolut](https://www.revolut.com/), онлайн. Чтобы открыть счёт и получить карту, нужна только виза и почтовый адрес, куда пришлют карту. Можно открывать счета в разных валютах. Можно бесплатно (без комиссии и конвертации) и (почти)неограниченно отправлять деньги в Россию, например, на евро карту Tinkoff Bank.

### Выписка по счету
Если нужен официальный документ о наличии достаточного количества денег для проживания, то можно запросить выписку по счету (Finanzübersicht) и попросить поставить печать и подпись.
Опыт Commerzbank: делают бесплатно в отделении, без термина, за 2 минуты, и только на немецком.

## Обмен валют
Наиболее выгодно менять валюту будет, как ни странно, в России/Украине. Приезжать в ЕС с долларами - невыгодная затея из-за очень неприятных курсов обмена.

Обменники:

- Alexanderplatz, станция метро: S-Bahn, на первом этаже пункт обмена валют.
- http://www.euro-change.de/
- https://www.google.de/maps/place/Berlin+Alexanderplatz+Bahnhof/@52.5215563,13.4111577,17z/data=!4m6!1m3!3m2!1s0x47a84e1f766768eb:0x9bd67d3806e3d5c9!2sBerlin+Alexanderplatz+Bahnhof!3m1!1s0x47a84e1f766768eb:0x9bd67d3806e3d5c9

Некоторые банки (например, Deutsche Bank) могут взять наличные USD и автоматически положить на ваш счёт в EUR по чудовищно невыгодному курсу (к примеру, при официальном EUR/USD 1.17 банк предложил 1.24). Зачислить наличные USD на счёт в USD без двойной конверсии банк не может.

## Фондовый рынок
Многие банки (Deutsche Bank, ING-DiBa, возможно и другие) являются ещё и брокерами на фордовых ранках, позволяя покупать акции на мировых биржах прямо через свой интернет-банк. Процедура открытия инвестиционного счёта занимает от пары дней (Direkt-Depot от ING-DiBa) до нескольких месяцев, включая потерянные письма и другие косяки со стороны банка (maxBlue от Deutsche Bank).

Комиссии за операцию очень высокие - порядка 25 евро за операцию, т.е. данные сервисы предназначены для долгосрочного инвестирования, а не для активной торговли.

## Процедура отзыва SEPA мандата
Есть две различные процедуры.

Первая — отмена платежа. Производится в случае, когда сняты деньги за непредоставленные товары или услуги, ну или просто хотите по какой-то причине отказаться платить. Это можно сделать в течение некоторого времени после того, как платёж прошёл, обычно, кажется, четыре недели, но может быть меньше или больше, согласно договору. Отмена платежа осуществляется через банк, обычно достаточно зайти в соотв. раздел онлайн-банкинга и нажать «Отменить» рядом с выбранным платежом. С организацией, которая платёж запросила, связываться не требуется, но будет не лишним поинтересоваться, что за фигня. Мандат (многоразовый) действовать не перестаёт.

Вторая — отзыв мандата. Делается через организацию, которой вы его дали. Банк в этом не участвует, ему это не интересно. Пишете письмо организации, мол, hiermit kündige ich мандат вот с этим Referenznummer. После этого организация по этому мандату деньги больше не имеет права снимать. Уже проведённые по мандату платежи не отменяются.

## Отправка денег домой
### TransferWise
Очень выгодный сервис, по крайней мере для отправки денег в Украину. Продает евро по рыночному курсу и отправляет. Имеет низкую комиссию, я отправлял 100 евро, комиссия была 2 евро. https://transferwise.com/u/igorp73 по ссылке можно получить 500 евро для отправки вообще без комиссии.

### Связка Любой европейский банк → Revolut → Tinkoff Bank (EUR)
С любого европейского банка можно отправить евро на карту Revolut по номеру IBAN, и потом с карты Revolut на евро-карту Tinkoff Bank через международный банковский перевод.
У Revolut нет органичений ни на приём, ни на отправку.
У Tinkoff Bank есть ограничение на бесплатное пополнение из-за границы в 2500 EUR в день, с суммы выше берётся комиссия.
Обычно вся цепочка по времени занимает одни сутки, если совершить первую транзацкию до 12:00. Если после 12:00, то 2 суток (личный опыт, без статистики).