faq-de/Страховки.md

Страховки

Какие виды страховок бывают?

Обязательны для всех, кто живет в Германии:

• Krankenversicherung = KV = Медицинская страховка
• Pflegeversicherung = PV = страховка на старость

Заметим, что Pflegeversicherung идет в ту же компанию но отдельным платежом (это 2-3% от дохода).

В дополнение к вышеописанным платежам, автоматически вычитают из зарплаты работника:

• Rentenversicherung = RV = Пенсионная страховка
• Arbeitslosenversicherung = AV = ALG I = Страховка от безработицы
• Unfallversicherung = UV = Страховка от несчастного случая на работе

Другие страховки, которые можно приобрести самостоятельно:

• Kfz-Haftpflichtversicherung = обязательная страховка для машины, если она закончилась надо снять номера
• Privathaftpflicht - страховка от ущерба третьим лицам
• Hausratversicherung - ущерб от пожара, затопления, воров и т.п.
• Rechtsschutzversicherung - адвокатская страховка
• Berufsunfähigkeitsversicherung - страхование на случай профессиональной нетрудоспособности
• Защита съемщика от возможных проблем с арендодателем:
  • http://www.berliner-mieterschutzverein.de/mitgliedschaft/
  • https://www.mieterschutzbund.de/
• Zahnzusatz-Versicherung - зубная страховка

Сильно рекомендуется завести Privathaftpflichtversicherung – страхование персональной ответственности на случай непреднамеренного ущерба третьим лицам – если, например, вы разбили ноутбук друга или ехали на велосипеде и задели чью-то машину.

Некоторые лэндлорды требуют наличия Privathaftpflichtversicherung и Hausratversicherung у арендатора.

Все остальные страховки нужны в зависимости от стиля жизни, рисков и состояния здоровья, а также наличия домашних питомцев

У всех страховок надо внимательно читать условия, плюс понимать что такие контракты в Германии обычно вечные, то есть будут продляться пока явно не будет сделан Kündigung (обычно за 3 месяца).

Медицинская страховка

Все резиденты Германии обязаны иметь медицинскую страховку, которая удовлетворяет немецким стандартам. Этим стандартам не удовлетворяют туристические страховки, которые в случае если, условно, человек сломал ногу, оплачивают ему ровно дорогу домой до больницы.

Медицинская страховка бывает двух видов, GKV и PKV. Большинство людей обязано находиться в системе GKV, но некоторым людям разрешено перейти в систему PKV.

В GKV ("gesetzliche" = "законная", социализм) вы платите по возможностям (определенный процент от доходов) и получаете по потребностям (в походе к врачу никак не участвуют деньги). Если у вас много денег (зарплата > Versicherungspflichtgrenze = 59.400,00 € в 2018), государство разрешает перейти в систему PKV. В системе PKV (privat, "частная", капитализм) вы платите согласно рассчитанному компанией актуарному риску, а врачи выставляют счета, которые надо самому оплачивать и получать потом деньги от страховки на счет. В PKV есть возможность играть с франшизой, неполным покрытием (например 90%) или разными плюшками ("обслуживание главврачом").

Мы могли бы здесь обсудить достоинства и недостатки GKV и PKV, но практически частные страховые компании не возьмут человека, который не пролечивал все свои болезни пару лет в Германии. Кроме того, они попросят пройти медицинское обследование и будут думать несколько месяцев. Поэтому если вы только приехали в Германию, вас коснется только система GKV.

Тем не менее надо знать про существование системы PKV, например потому что человека, который получает больше указанной границы в документах отмечают как freiwillig versichert (а если меньше то pflichtversichert). Это не значит, что вы можете просто так отказаться от страховки или не платить – только то, что при желании можно попробовать перейти в систему PKV. Это отдельная и большая тема.

Практические шаги для новоприехавших

1. До или после приезда (но лучше до того момента как нервный HR начнет бегать кругами и говорить что не может выплатить зарплату) надо выбрать себе одну из страховых компаний GKV и написать им про себя, а также про любимых членов семьи.

2. Поскольку платить работа будет с первого рабочего дня, то страховка тоже будет действовать с этого времени, даже если сам процесс вступления затянется (более того, страховка обязана принять человека и оплатить постфактум то что он уже ходил к врачу в этот период).

3. Конечным результатом процесса будет карточка стандарта EHIC, ее же будете предъявлять при визите к врачу.

4. Если надо, то идите без нее, надо будет оставить адрес и данные страховой компании и постараться принести карточку в течении 10 дней (но точно в течении квартала, иначе придется платить самому по счету врача).

Чем отличаются страховые компании в системе GKV?

Они по закону берут почти одинаковые деньги: 14,6 + (около 1)% = X% от (дохода до определенной границы) и предоставляют почти одинаковые услуги. Небольшая разница может быть в:

• оплате гомеопатии, акупунктуры и так далее
• бонусах за здоровый образ жизни, например 100 евро в год
• оплате курсов для здоровья, например 200 евро в год
• проценту оплаты сложных операций на зубах

Как выбрать страховую компании в системе GKV?

• Techniker Krankenkasse, TK имеют репутацию самых научных, но эта репутация слегка преувеличена, например они одними из первых стали оплачивать гомеопатию
• AOK это исторически местная касса, основанная в 1884 году как касса, которая брала всех (в то время когда большая часть была организована по профессиям)
• на самом деле их много, лучше поискать на check24

Если компания не понравилась, ее можно поменять через 18 месяцев.

Страховка в GKV людей без работы

Типичные случаи:

• супруг/ребенок человека, за которого платят в систему, без своих доходов: поскольку X% от 0 = 0, то бесплатный Mitversicherung (при этом некоторое небольшое количество доходов приравнивается к 0)
• был работник, но стал неработающим без доходов: надо платить небольшие деньги, в зависимости от ситуации возможно что первый месяц платить не надо
• при этом официально получает ALG I/II: страховку платят как часть пособия
• самозанятый, живет на проценты от акций, выиграл в лотерею, другие доходы: надо самостоятельно платить X%
• вы переехали из страны ЕУ искать работу и были раньше в публичной страховке: действует предыдущая страховка или GKV берет к себе за небольшие деньги
• вы переехали не из ЕУ искать работу: в консульстве должны были подробно объяснить тему, до 6 месяцев достаточно туриситчекой страховки (которая покрывает совсем не все), больше 6 месяцев жить не разрешат

Работает ли моя медицинская страховка вне Германии?

• в ЕС? В большинстве случаев - да, но лучше проверить перед поездкой вбив в поисковик "EHIC <название страны ЕС>". От страховой компании не зависит.

• вне ЕС? Нет, но бывают исключения, которые зависят от страховой. Например, медицинская страховка от TK покрывает медицинские расходы во время путешествия в Турцию или Тунис.

Для расширения покрытия обычной страховки от ТК можно воспользоваться услугами компании Envivas, которая расширяет действие обычной страховки ТК на весь мир. Существует два вида - индивидуальная и семейная.

В случае если обычная медицинская страховка не работает, можно купить туристическую, сравнив цены на check24.de. Вам будет интересна Reisekranken, хотя там есть много комплексных предложений для путешественников.

Тревелхак: Бонусная программа для частых путешественников Miles&More предлагает кредитную карту стандарта Mastercard Gold, которая включает страховку для путешественника + полное каско для арендуемого автотранспорта, оплаченного картой.

Отслеживание страховок

Существует сервис по отслеживанию существующих страховок и их оптимизации с точки зрения цены и объема услуг - компания clark.de. Цены предложений могут быть интересны, особенно в сравнении с агрегатором check24.de.

Механизм работы - вы сообщаете тип страховки и название компании, clark делает запрос по вашей просьбе от вашего имени и получает номера полисов и актуальные условия страховок. Есть рекомендательный сервис, который проанализирует условия вашей страховки и предложений на рынке - и предложит три варианта.

Сервис требует неплохих знаний немецкого, поскольку все договора и сам интерфейс предоставлены на немецком.

Где можно выбрать и сравнить страховки?

Выбрать и сравнить можно на http://www.check24.de, http://www.verivox.de.

О всевозможных подвохах и конкретнее про пункты страхования (к примеру, что такое Hotelkosten в Hausratversicherung) можно узнать на http://www.finanztip.de/

Что такое Rechtsschutzversicherung и зачем она нужна?

Адвокатская страховка - Rechtsschutzversicherung, имеет ряд существенных нюансов и весьма неоднозначные отзывы. В основном, для решения вопросов с работодателем, лендлордом или в случае ДТП. Страховая защита не предоставляется клиенту в случае преднамеренного нарушения закона. Совершено уголовное преступление, обвиняемый срочно нуждается в адвокатской защите. На первый взгляд, преступление совершено не преднамеренно, а по причине халатности. Обвиняемый воспользовался услугами адвоката за счет страховки, но в процессе ведения дела прокурор предъявляет неоспоримые доказательства преднамеренности совершенного преступления, и тогда судья выносит соответствующее постановление. С этого момента страховая защита прекращается, и обвиняемый обязан возместить страховому предприятию все понесенные расходы.