resistance/README.md

# Россия-2022: как не потерять все?

***Риск-менеджмент личных финансов, накануне кризиса.***


[![PRs Welcome](https://img.shields.io/badge/PRs-welcome-brightgreen.svg?style=flat-square)](http://makeapullrequest.com)

---

**WARNING**: Идет активная работа [над списками банков, российских и иностранных брокеров, приложений и сервисов для безопасности](lists.md).

---

---

Проект нацелен на использование *экономических* приемов (они снижают риски для индивидуума), но не *политических* приемов (они важны, но увеличивают риски для индивидуума).

---


Содержание:

- [Глупые стратегии и большие риски](#глупые-стратегии-и-большие-риски)
- [Сценарий I: «Черный день»](#сценарий-i-черный-день)
  - [Цель](#цель)
  - [План](#план)
  - [Сроки](#сроки)
- [Сценарий II: Блэкаут](#сценарий-ii-блэкаут)
  - [Цель](#цель-1)
  - [План](#план-1)
  - [Сроки](#сроки-1)
- [Сценарий III: Утрата сбережений](#сценарий-iii-утрата-сбережений)
  - [Цель](#цель-2)
  - [План](#план-2)
  - [Сроки](#сроки-2)
- [Итак...](#итак)
- [~~Общее~~ Важное](#общее-важное)



Этот пост не про деньги (хоть он и почти весь про финансы). Этот пост про то, как увеличить свои шансы и шансы своих близких жить в достатке в условиях изоляции экономики и деградации гражданских институтов.

## Глупые стратегии и большие риски 

Самое первое, что стоит понять: позиция, что «*нужно пересидеть*» так же нежизнеспособна, как и «*куплю подешевевших российских акций на всю котлету*». Просто, потому что в первом случае – вы закрываете глаза на риски, а во втором – берете дополнительные (ну и торги российскими акциями на бирже закрыты с понедельника).

То, что вам нужно называется «*Управление рисками*». И начать этим заниматься нужно, *как можно скорее*.

Я составил план (он подойдет не всем, и это нормально). И как бы это громко не звучало, это мой гражданский долг рассказать о нем тем, кто разделяет мою тревогу.


Перед тем, как вы продолжите читать:

- Это не инвестиционная рекомендация,
- Обстановка меняется очень быстро и то, что час назад казалось легальным может стать нелегальным, и наоборот (см. [наиболее важные законодательные акты](lists.md#законодательные-акты)),
- Не нарушайте законодательства страны, в которой живете или в которую собирайтесь иммигрировать,
- Не нарушайте налогового законодательства юрисдикций, в которых держите накопления.

3 основных **финансовых последствия от санкций и контрсанкций**, которые (последствия) с высокой вероятностью наступят: 

1. Потеря работы или основного источника дохода («Черный день»),
2. Отключение от мировой финансовой инфраструктуры и ИТ инфраструктуры (Блэкаут),
3. Почти полная (~90%) утрата сбережений. 

И, с точки зрения финансов, все это **системные риски** – они *реализуются не для меня одного, а для большинства участников российского финансового рынка*.

Разберем каждый из рисков подробнее.

##  Сценарий I: «Черный день»

Сценарий «Черный день» – ситуация, когда большое количество людей (в т.ч. я) не смогут выполнять своих финансовых обязательств (платить за ипотеку, покупать достаточно продуктов) из-за **потери источника дохода или размер доходов не будет покрывать финансовых обязательств**. 

*Пример*: компания, в которой я работаю объявила себя банкротом, а у меня ипотека, неработающая жена, которая ухаживает за маленьким ребенком.

### Цель

На риск потери работы уже поздно влиять (но можно). А вот риск неплатежеспособности в случае потери таковой снизить можно.

### План

Что нужно сделать?

- Оценить свои активы и долги
- Держать в кэше средства, которых *хватит на 3 месяца*:
    - 60% из них держать в рублях
    - 40% - в долларах и/или евро
- Снизить долговую нагрузку:
    - воздержаться от получения новых кредитов
    - закрыть все кредитные договоры *в валюте*
    - закрыть все кредитные договоры *с плавающей ставкой*
    - (по возможности) закрыть мелкие кредиты/рассрочки
    - (обязательно) отдать долги друзьям и близким , или обговорить с ними, как будете рассчитываться, если Черный день настанет
- Отказаться на ближайшие 3 месяца:
    - от покупки дорогостоящих вещей
    - от поездок в отпуск.

### Сроки

Выполнить план на горизонте до 3-ех месяцев.

## Сценарий II: Блэкаут

Сценарий Блэкаут – ситуация, когда отключение от мировой финансовой системы и ИТ-системы приведет **к утрате доступа над собственными финансовыми активами**. 

### Цель

Снизить риски наступления санкций/контрсанкций я не могу. А вот снизить риски полной (но не временной) потери контроля над своими банковскими и/или инвестиционными счетами - вполне.

### План

#### Финансовая инфраструктура: что сделать?

По банковским счетам:

- Иметь пластиковые (можно виртуальные, но лучше физические) карты, отвечающие следующим требования: 
    - эмитенты карт: [надежные российские частные банки](lists.md#список-надежных-банков) не под санкциями (Тинькофф) 
    - платежные системы: Visa, Mastercard, *Мир*
    - счета: рублевые, долларовые, (желательно) евро.

По инвестиционным счетам:

- Иметь верифицированные (пройти KYC/AML процедуры) аккаунты:
    - у 2-ух [российских надежных брокеров](lists.md#список-надежных-брокеров), которые не под санкциями (Тинькофф, БКС)
    - у 2-ух [иностранных брокеров](lists.md#список-надежных-брокеров), из юрисдикций разрешенных в РФ
- Иметь верифицированные аккаунты у минимум одного крипто брокера (Binance)
- Информация для российских брокеров:
    - Установить *контактный телефон и email на российские* (например, Мегафон/Теле2 и Яндекс.Почта)
- Информация для иностранных и крипто брокеров:
    - Установить *email от иностранного почтового хостинга* (Protonmail, Gmail)
    - Если есть 2FA, то сменить его *с SMS на нероссийское [приложение-аутентификатор](https://www.kaspersky.ru/blog/best-authenticator-apps-2022/32158/)* (Google Authenticator, Microsoft Authenticator) или (лучше) аппаратный ключ (Yubikey).

#### Инфраструктура связи: что сделать?

- Купить подписку на *VPN сервис, который не ведет логов подключения и находится за пределами российской юрисдикции* (Mullvad VPN, Proton VPN)
- Разобраться как поднять [собственный VPN сервер](https://habr.com/ru/company/amnezia/blog/546424/) (и скачайте нужные статьи)
- Разобраться в [сетевых роутерах](https://habr.com/ru/post/491540/) (особенно в домашнем)
- 2 SIMки от разных операторов
- Отремонтировать все вычислительные устройства, которые вам могут пригодиться (ожидаем жесткий [дефицит компьютерной техники](https://www.tomshardware.com/news/intel-amd-nvidia-tsmc-russia-stop-chip-sales-ukraine-sanction))
- Скачать на жесткий диск все дистрибутивы необходимого ПО (минимум ОС, Chrome или Brave, VPN клиент) *как для desktop, так и на мобильный*
- *3 бекапа для важных вещей*: зашифрованный жесткий диск, зашифрованная флешка, облачный жесткий диск вне российской юрисдикции (Microsoft Azure Storage, OneDrive).

#### Социальные связи: что сделать?

- Поддерживать дружбу с теми, кто уехал заграницу (одноклассники, сокурсники, просто друзья детства; напишите им пусть даже вы со школы не общались)
- Найти среди знакомых/в сети людей, которые хорошо разбираются в том, что вы из плана выше совсем не понимаете
- Забэкапить контакты людей, которые могут помочь.

### Сроки

Выполнить план на горизонте до 6-ти месяцев.

##  Сценарий III: Утрата сбережений

Сценарий «Утрата сбережений» – ситуация, когда **сбережения будут обесценены** (вследствие гиперинфляции, дефолта), **изъяты в пользу любой из конфликтующих сторон** или **доступ к ним будет ограничен**. Пример приводить не буду – достаточно познакомиться с современной историей России. 

### Цель

Диверсифицировать свои накопления так, чтобы гиперинфляция, дефолт, запрет на покупку иностранных/российских акций не привели к почти полной утрате капитала.

### План

#### Финансовая инфраструктура: что сделать?

Для счетов у российских брокеров - *избавьтесь от иностранного долга*:

- Продать долговые обязательства (облигации) иностранных компаний
- Продать все иностранные ETF
- Продать низколиквидные ценные бумаги и активы.

Для счетов у иностранных брокеров - *избавьтесь от российских активов*:

- Продать все акции/облигации российских компаний и ОФЗ
- Оставить только средства, которые вы готовы не выводить на горизонте 3+ лет
- Задекларировать все счета, открытые у разрешенных на территории РФ брокеров.

Для крипто брокеров:

- Перевести значительную часть средств (до 90%) на холодный кошелек.

#### ИТ инфраструктура: что сделать?

- Включить шифрование данных для всех дисков
- Включить шифрование данных для всех мобильных устройств
- Включить VPN для всего траффика на всех устройствах.

#### Социальные связи: что сделать?

- Найти адвоката/юриста и введите его в курс своих дел
- Загран паспорт со сроком действия минимум до 2025 года для *себя и членов семьи*
- Решить все юридические вопросы, которые мешают экстренно выехать за границу
- Написать доверенность на управление имуществом (квартира, машина) на имя человека, которому доверяете.

### Сроки

Выполнить план на горизонте до 1 года.

## Итак...

Итак, в сухом ~~как слезы моей бывшей~~ остатке: 

| Где хранится | Соотношение RUB/USD* | Риски обесценивания на горизонте года | Риски утраты контроля | Вывод средств потенциально может быть невозможен в течение... |
| -- | -- | -- | -- | -- |
| Наличные средства | 60% RUB, 20% USD, 20% EUR* | Очень высокие | Низкие | Средства могут быть изъяты в любой момент |
| Инвест-счета у российских брокеров | 50% RUB, 50% USD/EUR** | Высокие | Средние | 0.5-1 год |
| Инвест-счета у иностранных брокеров | 100% USD** | Низкие | Высокие | 1-3 года |
| Инвест-счета у крипто брокеров | 100% USD** | Средние | Средние | 1-3 года |
| Холодный крипто кошелек | 100% USD** | Средние | Низкие | 1-3 года |

\* См. ["Как выбрать соотношение рублей, иностранной валюты для наличных средств?"](faq.md#как-выбрать-соотношение-рублей-иностранной-валюты-для-наличных-средств)

\** Для инвест-счетов - валюта, в которой приобретены активы (акции).

***WARNING***: Не переводите средства на валютные счета за границу, пока не разберетесь в ограничениях на [перевод иностранной валюты заграницу](lists.md#законодательные-акты-ограничивающие-покупку-иностранной-валюты-и-активов).

## ~~Общее~~ Важное

- Учите английский
- Инвестируйте (хотя бы время) в самообразование
- Поддерживайте гражданские институты
- Не ссыте (волков бояться - в лес не ходить)
- Помогайте людям.