Банки в Германии можно условно разделить на традиционные банки с отделениями и так называемые директ-банки (Direktbank) без отделений, общение с которыми (в том числе регистрация) происходит по интернету и/или почте. К преимуществам банков с отделениями можно отнести собственно то, что у них есть отделения, в которые можно прийти пообщаться лично. Кроме того, у них обычно есть свои банкоматы, в которых можно снимать деньги без комиссии; у директ-банков обычно своих банкоматов нет, но есть договорённости о снятии наличных без комиссии в тех или иных банкоматах. Директ-банки обычно не берут плату за обслуживание, тогда как у традиционных банков она может составлять ощутимую сумму.
Сеть банкоматов (по-немецки: **Geldautomat**) — существенный фактор выбора банков. В Германии не встречается практика, когда банк позволяет снимать деньги в любом банкомате страны без комиссии или с одинаковой комиссией (хотя некоторые директ-банки к этому стремятся). Снятие денег в чужом банкомате может стоить очень дорого. При этом банкоматы конкретного банка размещены, как правило, только в его отделениях, которых на весь Берлин вряд ли насчитывается больше нескольких штук.
Поэтому из обычных банков наибольший интерес представляют банки, входящие в объединённую сеть банкоматов Cash Group, а также Sparkasse (у которой много своих отделений и банкоматов).
**Cash Group** позволяет без комисии снимать наличные с girocard (см. ниже) одного из банков группы в банкомате любого другого банка группы. Будучи совмещённой сетью банкоматов крупнейших банков Германии, Cash Group покрывает Берлин настолько плотно, что расстояние из произвольно взятой точки города до ближайшего банкомата этой сети обычно составляет не более двух-трёх километров.
- **[Commerzbank](https://www.commerzbank.de/)** — член Cash Group.
- Обслуживание расчётного счёта бесплатное при условии ежемесячного дохода не менее 1200 евро, а при невыполнении этого условия — 10 евро в месяц.
- Можно оформить PremiumKonto за фиксированную плату 10 евро в месяц. За это получите две дебетовые карты, две кредитные карты, страховку в поездках и некоторые другие бонусы.
- Проводит акции, когда при открытии счёта можно получить бонус, например, 50 или 100 евро.
- При открытии счета по рекомендации рекомендатель может тоже получить бонус (25 евро, или выбрать что-нибудь в подарок). Пишите создателю ресурса, чтобы открыть счёт по его рекомендации: ewgraf собака gmail.com.
- **[Deutsche Bank](https://www.deutsche-bank.de/)** — член Cash Group. Фигурант расследований об отмывании денег российских олигархов.
- **[Postbank](https://www.postbank.de/)** — член Cash Group, дочка Deutsche Bank. Отделения часто совмещены с отделениями почты (Deutsche Post / DHL), из состава которой он был выделен.
- **[Berliner Bank](https://www.berliner-bank.de/)** — член Cash Group, дочка Deutsche Bank.
- **[HypoVereinsbank](https://www.hypovereinsbank.de/)**, он же **UniCredit Bank** — член Cash Group, баварский банк, принадлежащий итальянской группе UniCredit.
- **[Sparkasse](https://www.sparkasse.de/)** — по сути ассоциация различных банков под одним брендом. Не является членом Cash Group.
- Много отделений и, соответственно, банкоматов. Встречается в Берлине, кажется, чаще, чем все банки Cash Group, вместе взятые.
- Если снимать деньги с карты к счёту, открытому в Берлине, в шпаркассах других земель, может взиматься комиссия.
- **[Number26](https://number26.de/)** — популярный онлайн-сервис на базе Wirecard Bank.
- Выдают карту MasterCard.
- Дополнительно можно получить карту Maestro, которая **не совместима с girocard** (см. ниже).
- Требует для открытия счёта наличия смартфона с определёнными системными требованиями, при этом счёт привязывается к конкретному смартфону. Управление счётом происходит через хорошо сделанное приложение.
- Позволяет снимать деньги без комиссии почти во всех банкоматах.
-Не взимает плату за обслуживание.
- Регистрация и подтверждение личности происходят через видеочат.
- **[Comdirect](https://www.comdirect.de/)** — член Cash Group, дочка Commerzbank.
- **[Norisbank](https://www.norisbank.de/)** — член Cash Group, дочка Deutsche Bank.
- **[Amazon.de VISA Karte](https://www.amazon.de/gp/help/customer/display.html/ref=hp_bc_nav?ie=UTF8&nodeId=200069200)** — услуга, предоставляемая [Landesbank Berlin](http://www.lbb.de/amazon/) в сотрудничестве с Amazon.
- Выдают кредитную карту VISA.
- Первый год обслуживания — бесплатно, дальше — 20 евро в год.
-С каждой покупки копятся бонусы, которые потом можно потратить на Amazon. Этим можно компенсировать стоимость обслуживания.
- Дополнительно можно получить карту girocard + V PAY. Стоит 5 евро в год.
Текущий счёт (**Girokonto**, произносится: джироконто) в Германии жизненно необходим. На него приходит зарплата, с него совершаются платежи по всем контрактам (аренда квартиры, электроэнергия, проездной на транспорт), покупки в интернете и т. д., возврат денег также происходит на текущий счёт.
В то же время Германию никак нельзя назвать полностью безналичной страной: в сфере мелких бытовых услуг и покупок (если не говорить о супермаркетах) часто невозможно расплатиться ничем, кроме наличных (а в некоторых автоматах и вовсе только монетами), поэтому с текущего счёта приходится также периодически снимать наличные в банкоматах.
Для открытия счёта вам нужно обратиться в банк. Вам назначат термин: дату и время, когда нужно будет прийти с документами для заключения договора и открытия счёта. В случае директ-банка регистрация может происходить онлайн, а подтверждение личности и предоставление документов — в видеочате или при помощи почты.
Требуются паспорт и документ, подтверждающий **[регистрацию места жительства](Регистрация места жительства.md)**. Известны случаи, когда людям удавалось открыть счёт без регистрации (сразу после приезда), но это скорее исключение. В основном такие истории рассказывают про Deutsche Bank. В некоторых случаях там открывали счёт на основании договора аренды жилья (под обещание предоставить документ о регистрации позднее). Также они открывали счёт людям, которые заранее из России открывали в Deutsche Bank блокировочный счёт (Sperrkonto).
Некоторые банки переборчиво относятся к клиентам (могут отказать в открытии счёта), поэтому имеет смысл также продемонстрировать **трудовой контракт** (т. е. показать уровень дохода). Банк снимет с него копию.
Кроме того, банку нужно будет сообщить немецкий [налоговый идентификационный номер](Налоги.md), но это не требуется для открытия счёта — когда получите номер, пришлите копию документа оего присвоении в банк.
После открытия счёта вы получите его реквизиты, которые уже сможете предоставить, например, работодателю. Банковская система Германии находится в процессе перехода со старой системы реквизитов на новую, поэтому возможны случаи, когда будут требовать старые реквизиты, или новые, или даже их комбинацию.
В новой системе единственным реквизитом счёта является **IBAN** (International Bank Account Number). Он состоит из двухбуквенного кода страны (для Германии: DE), за которым следует цепочка цифр (которая может визуально разделяться на группы цифр пробелом, не имеющим значения). Первые 2 цифры — контрольные. В немецких IBAN следующие 8 цифр — код банка (**BLZ**, Bankleitzahl), остальные 10 цифр — номер счёта (**Kontonummer**, KTO). Например: DE 12 5555 6666 7777 8888 99 — здесь BLZ 55556666, Kontonummer 7777888899.
BLZ и Kontonummer — элементы старой системы реквизитов, при использовании IBAN о них знать не требуется, IBAN всегда вводится целиком. Однако всё ещё встречаются системы, рассчитанные на старые реквизиты, в таком случае полезно знать, как из вашего IBAN получить BLZ и Kontonummer.
Помимо этих реквизитов, есть также **BIC** (Bank Identifier Code, он же SWIFT-code) — *буквенный* код банка. Например: COBA DE FF XXX. Первые 4 буквы — идентификатор банка внутри страны (в данном случае: Commerzbank), следующие 2 буквы — код страны, следующие 2 буквы или цифры — код города в рамках страны (в данном случае: Франкфурт-на-Майне), последние 3 буквы или цифры — идентификатор филиала (опционально, в данном случае XXX означает прочерк).
В отличие от BLZ, который является внутренним немецким идентификатором банка, BIC является международным и всегда требуется для международных переводов. Иногда его могут также запрашивать для переводов внутри Германии, даже дополнительно к IBAN. Но обычно достаточно ввести немецкий IBAN, и тогда BIC будет не требоваться или даже будет выяснен автоматически (на основании справочников соответствия BLZ и BIC).
Более того, часто компании игнорируют предоставленный вами BIC и используют BIC, полученный на основании вашего IBAN, причём этот BIC отличается от того, который вам известен. Например, тот же Commerzbank везде пишет код COBA DE FF XXX, общий для всей Германии, но если вы открыли счёт в Берлине, вы можете также встретить код вида COBA DE BB 123 (Берлин—Бранденбург, 123-й филиал). Пугаться этого не надо, деньги дойдут.
Для распоряжения деньгами на текущем счету банк выдаст вам дебетовую карту, совместимую с немецкой национальной платёжной системой **girocard** (произносится: джирокард).
До 2007 года girocard называлась **EC** (исторически немецкая система платёжных карт и банкоматов основывалась на системе дорожных чеков Eurocheque, которая прекратила своё существование; после этого аббревиатуру EC переосмыслили как electronic cash). Парадоксальным образом старое название EC и логотип Eurocheque продолжает использоваться в магазинах и банкоматах много лет спустя, и многие немцы даже не знают, что такое girocard, — даже обладая картой с этим логотипом! Везде, где вы видите или слышите EC-Karte, на самом деле речь идёт о girocard.
Обычно дебетовая карта одновременно совместима с одной из платёжных систем **Maestro** или **V PAY** (по слухам, могут также встречаться Cirrus и JCB). То есть на ней стоят логотипы и girocard, и, например, Maestro. Это значит, что такая карта будет принята и там, где принимают girocard, и там, где принимают Maestro. В то же время это не значит, что просто карта Maestro, не являющаяся girocard (например, выпущенная банковским сервисом Number26), будет принята везде, где принимают girocard — это независимые системы.
Часто дебетовая карта также совместима с другой немецкой платёжной системой **GeldKarte**. Её принципиальное отличие состоит в том, что GeldKarte не предоставляет доступ к деньгам на текущем счету. Вместо этого у GeldKarte отдельный баланс, который хранится непосредственно на чипе карты и нигде больше. Это позволяет проводить оплату без какой бы то ни было связи с банком, полностью оффлайн, а значит, быстро. С другой стороны, если вы потеряете GeldKarte, деньги на балансе чипа будут утеряны навсегда. Поэтому сумма на балансе GeldKarte жёстко ограничена максимумом 200 евро. Сферой применения GeldKarte считаются автоматы по продаже проездных билетов, сигарет (дополнительная функция GeldKarte — автоматическое подтверждение необходимого для покупки сигарет возраста), парковочные автоматы. Переводить деньги на чип и с чипа можно в банкомате.
Иногда дебетовая карта дополнительно поддерживает технологию бесконтактных платежей **girogo**. На данный момент эта система, кажется, не имеет широкого распространения. Карты с girogo выдаёт Sparkasse, вопрос об их приёме остаётся открытым.
У дебетовой карты обычно нет привычного нам номера карта из 16 цифр (как на кредитных картах). Вместо этого на ней указывается IBAN текущего счёта, а также могут указываться BIC, отдельно BLZ, Kontonummer.
Карту вам не выдадут в отделении, а**пришлют по почте** в обычном конверте. Пин к ней пришлют отдельным письмом. Время ожидания — не меньше нескольких дней, а скорее — недель.
Обычно вы можете попросить банк выпустить к вашему текущему счёту дополнительную дебетовую карту на имя вашего супруга или жизненного партнёра. Это может быть бесплатно или может стоить денег. Операции, произведённые с использованием дополнительной карты, будут точно так же отражаться на вашем текущем счету.
С другой стороны, можно открыть сам счёт одновременно на имя двух совладельцев. В таком случае оба получат карты к этому счёту. Разница состоит в том, что оба будут иметь возможность совершать операции над счётом (а не только над деньгами на нём), например, закрыть счёт. Кроме того, есть мнение (высказанное сотрудником банка), что такие счета лучше не использовать в качестве зарплатных во избежание вопросов со стороны налоговой.
Карты принимаются к оплате далеко не во всех заведениях и автоматах. Обычно, если есть возможность оплаты картами, то можно использовать girocard. Другие платёжные системы (Maestro, V PAY, MasterCard, VISA etc.) могут поддерживаться или не поддерживаться в различных комбинациях, нужно смотреть логотипы. Вполне обычна ситуация, когда, например, принимаются girocard и Maestro, а MasterCard не принимают.
Карту может потребоваться вставить самостоятельно, или это может делать кассир. Карты с магнитной полосой, без чипа, могут не приниматься вовсе. Бесконтактная оплата (MasterCard PayPass, VISA payWave) встречается, но не распространена, и обычно поддерживается кредитными, а не дебетовыми картами.
В отличие от, например, Украины, где почти все карточные платежи подтверждаются вводом пина, в Германии платежи подтверждаются подписью едва ли не чаще, чем пином. Это зависит от различных факторов: при оплате одной и той же картой в одном и том же терминале в одних случаях могут потребовать пин, в других — подпись.
Если требуется подпись, то кассиры почти всегда действительно сверяют её с подписью на обратной стороны банковской карты. Поэтому не спешите прятать карту в кошелёк после того, как вынули её из терминала. Обязательно **подпишите карту** после получения! Если вы попытаетесь расплатиться неподписанной картой, могут возникнуть проблемы вплоть до изъятия карты кассиром и вызова полиции.
Выписка по счёту (**Kontoauszug**) с данными всех транзакций является основным документом, подтверждающим проведение транзакции и баланс счёта. Её можно бесплатно получить примерно раз в месяц **в банковском терминале** своего банка, вставив girocard.
Согласно немецкому законодательству, банки обязаны периодически (раз в месяц или год) предоставлять держателю счёта выписку. Поэтому, если вы не получите выписку самостоятельно, банк пришлёт её вам **по почте** и удержит с вас деньги за **почтовые расходы** (начиная со стоимости марки: 70 ¢).
Кроме того, банк может предоставлять возможность получать выписку **онлайн** (в виде PDF-файла). У директ-банков это может быть единственный способ получения выписки. Обратите внимание, что если вы подпишетесь на получение выписки онлайн, вы можете потерять возможность бесплатно получать бумажную выписку в терминале.
В немецких банках обычно транзакции проводятся далеко не мгновенно, а в течение нескольких *банковских* дней. Обычная ситуация — вы заплатили картой в магазине в четверг, а деньги со счёта сняли в понедельник или вторник. Нужно иметь это в виду, чтобы не допустить ухода в минус, за что банк может начать снимать проценты и комиссии.
Онлайн-банкинг позволяет вам следить за состоянием вашего счёта (как и в случае с выписками, транзакции отражаются со значительной задержкой, до нескольких *банковских* дней). Часто он не предоставляется по умолчанию, запрашивать доступ нужно при открытии счёта. При этом подписывается отдельный договор. Через некоторое время вы по почте получаете отдельными письмами логин и пароль.
Для того, чтобы делать в онлайн-банкинге денежные переводы, просто доступа к онлайн-банкингу недостаточно. Каждую операцию нужно подтверждать одноразовым номером авторизации транзакции (**TAN**). Таны могут предоставляться в одной из нескольких форм (вы должны уведомить банк о том, какую форму хотите использовать).
Традиционная форма: банк выдаёт вам бумажный документ со списком танов, каждый из которых можно использовать один раз (после использования зачёркиваете). Это небезопасная форма, на смену ей пришёл чуть более усовершенствованный способ (так называемый iTAN): список танов пронумерован, и вам сообщают, тан под каким номером нужно ввести для данной конкретной транзакции.
Могут встречаться также экзотические формы танов в виде отдельных устройств с экраном, на котором показывается тан, и др. Но на практике чаще всего используются две формы: mobile TAN и photoTAN. В**mobile TAN** (mTAN) тан приходит на телефон по СМС.
В**photoTAN** вы устанавливаете на смартфон специальное приложение. Для каждой транзакции онлайн-банкинг показывает двумерный штрих-код, состоящий из разноцветных точек. Вы сканируете штрих-код своим приложением, приложение показывает вам тан из нескольких цифр, вы вводите тан в онлайн-банкинге. Для первичной авторизации вашего конкретного смартфона нужно сперва считать штрих-код активации, который придёт по почте.
Single Euro Payments Area — система, в рамках которой страны еврозоны реализовывают общие механизмы платежей в евро. В частности, в Германии повсеместно используются денежные переводы и direct debit.
## Денежные переводы
Денежные переводы в рамках SEPA (**SEPA-Überweisung**, SEPA transfer) — это по сути все случаи, когда лицо самостоятельно переводит деньги на некий счёт. Вам дают реквизиты получателя, и вы на них переводите деньги со своего счёта (или платите наличными в кассе банка). Например, это может быть оплата аренды квартиры.
Ключевая особенность SEPA-переводов состоит в том, что комиссия за переводы на зарубежные счета (в рамках SEPA) не может отличаться от комиссии за переводы в пределах страны. В Германии комиссия нулевая.
Реквизиты получателя — это его название и IBAN. Для платежей за границу нужен также BIC. Бывает, что BIC получателя требуют и для переводов внутри Германии. Кроме того, указывается комментарий к платежу (назначение платежа; Angaben im Verwendungszweck или Memo).
Произвести перевод можно одним из нескольких способов: в онлайн-банкинге, в банковском терминале (они стоят в отделениях банков рядом с банкоматами) или в кассе банка.
При оплате **в кассе банка** можно заплатить наличными (вместо перевода со своего счёта). Может быть даже, что в кассе можно только заплатить наличными, а перевести со своего счёта нельзя, нужно использовать терминал или онлайн-банкинг. За операцию с наличными банк может брать комиссию (например, 5 евро). Такая форма перевода используется редко, в основном в случаях, когда вам нужно подтверждение приёма денег к переводу с печатью и подписью сотрудника банка (что, в свою очередь, требуется крайне редко). Для оплаты в кассе вы должны заполнить **стандартную форму** SEPA-перевода, указав реквизиты получателя, свои данные, сумму и назначение платежа. Иногда реквизиты для оплаты вам могут выдать в виде уже частично заполненной стандартной формы.
Для перевода **в банковском терминале**со своего счёта вы должны вставить свою girocard, указать реквизиты получателя, сумму и назначение платежа. Терминал выдаст вам распечатку о приёме запроса в обработку. Этот документ не является подтверждением проведения платежа, на нём прямо так и написано. Сам перевод будет произведён в течение одного-двух *банковских* дней (иногда дольше), при этом деньги с вашего счёта будут списаны не сразу, а уже при обработке перевода.
Наконец, самым удобным способом является перевод **в онлайн-банкинге**. Там вы указываете, с какого своего счёта какую сумму хотите перевести, реквизиты получателя, назначение платежа. Операцию нужно подтвердить при помощи тана (см. Онлайн-банкинг). Аналогично переводу в терминале, придётся подождать несколько дней, деньги тоже спишут не сразу. Если подавать запрос утром, перевод могут провести в этот же день.
Прямое дебетование (по-немецки: **Lastschrift**) — это форма платежей, когда вы даёте контрагенту разрешение напрямую забирать деньги с вашего текущего счёта. В Германии используется повсеместно, опасаться этой формы не стоит. Сфера применения — контракты с различными предприятиями, подразумевающие разовый, многоразовый или периодический платёж. Например, это могут быть платежи за электроэнергию, за абонемент в спортзал, за проездной в транспорте, покупки онлайн через PayPal или Amazon. Оплата при помощи girocard тоже в некоторых случаях может быть оформлена как директ-дебит, а не карточный платёж.
Основанием для директ-дебита является **мандат** (SEPA-Lastschriftmandat), который вы даёте предприятию-контрагенту. В мандате указываются реквизиты вашего счёта, с которого будут списываться деньги, и данные контрагента, а также информация о ваших договорных отношениях, о том, является ли мандат одноразовым или многоразовым, о сроке отзыва платежей (см. ниже) и др.
Мандат может быть бумажным (его надо подписать и отправить или передать контрагенту), а может быть оформлен онлайн в виде отправки формы, где вы ставите галочку или жмёте кнопку «Да, я даю мандат». Иногда после оформления мандата онлайн вас просят распечатать бумажный мандат, подписать и выслать контрагенту; либо присылают вам неподписанный мандат по почте с тем, чтобы вы его вернули с подписью.
У каждого мандата есть идентификатор: **Mandatsreferenz**, который назначается контрагентом. Часто он генерируется уже после того, как вы выдали мандат, в таком случае в мандате указывается, что Referenz будет сообщён позднее и дополнительно. Также вы всегда можете увидеть Mandatsreferenz в выписке по счёту, в данных конкретного списания по этому мандату.
Этот идентификатор понадобится вам в том случае, если вы решите **отозвать мандат**. Вы имеете право это сделать в любой момент (но нужно понимать, что в результате к вам могут возникнуть претензии со стороны контрагента, потому что по сути отзыв мандата может приравниваться к отказу платить по договору). Для отзыва мандата вы должны написать контрагенту письмо (желательно с уведомлением о вручении): настоящим я прекращаю действие моего мандата с таким-то Mandatsreferenz. После получения этого письма контрагент больше не имеет права списывать с вашего счёта деньги (но все уже проведённые списания остаются в силе). Банк в процедуре отзыва мандата не участвует.
Помимо процедуры отзыва мандата, есть процедура оспаривания одного конкретного платежа. Вы имеете право **отменить платёж** в течение определённого срока (указывается в мандате, обычно несколько недель) после его проведения. Объяснять причины отмены вы не обязаны. В то же время следует иметь серьёзные основания (например, списание денег за неоказанную услугу). Есть мнение, что отмена платежа может испортить вам [кредитную историю](Кредитная история.md). Всегда будет нелишним сначала связаться с контрагентом и попробовать решить проблему, возможно, они просто вернут вам деньги или предложат другое решение. Однако следите за тем, чтобы не пропустить срок отмены платежа.
Вы можете внести наличные деньги на свой счёт в кассе своего банка (в случае директ-банка без отделений это может быть затруднено или невозможно).
Обратите внимание, что внесение большой суммы (порядка тысяч евро) может привлечь внимание налоговых органов. От вас могут потребовать объяснить происхождение средств, деньги на счету при этом могут заблокировать. Если вы планируете ввозить наличные из-за границы при переезде, имеет смысл задекларировать их на таможне, даже в рамках лимита 10 тыс. евро.
Кредитные карты в Германии чаще всего рассматриваются как инструмент для платежей в заграничных поездках. В самой Германии больше принято платить наличными или girocard. Под кредитными картами здесь понимают вообще все карты MasterCard или VISA (а также довольно широко используют American Express) независимо от наличия у них собственно кредитной функции (кредитного лимита) — в отличие от дебетовых карт Maestro и V PAY. Во многих местах кредитные карты могут не принимать к оплате.
Открыть кредитную карту можно как дополнительную услугу в своём или другом банке, или заказать у специализированного сервиса (который тоже сотрудничает с каким-то банком). В большинстве случаев за годовое обслуживание кредитной карты нужно платить несколько десятков евро, хотя бывают и бесплатные.
За платежи кредитной картой в магазинах дополнительная комиссия не взимается. При платежах онлайн может быть комиссия, но не платёжной системы или банка, а сам продавец может увеличивать цену. Снятие наличных денег обычно стоит дорого.
Обычно для получения кредитной карты вы должны подписать мандат на автоматическое списание задолженности по ней раз в месяц с вашего текущего счёта. Кроме того, нужно дать разрешение на проверку вашей [кредитной истории](Кредитная история.md) для предоставления кредитного лимита.
Чтобы не хранить все деньги на текущем счету, можно открыть один из видов сберегательных или накопительных счетов. Сразу нужно сказать, что получить в этого прибыль (в виде процентов) не получится, в Германии ставки очень низкие.
Ранее главным видом сберегательного счёта была сберегательная книжка (**Sparbuch**). Её особенность: о желании снять деньги нужно предупреждать банк за три месяца. Поэтому сейчас сберкнижка уступила популярность так называемому **Tagesgeldkonto**. По сути это отдельный счёт, со своим IBAN, но его нельзя использовать как текущий. На этот счёт можно заносить деньги, и с него можно переводить деньги на свой текущий счёт, без ограничений суммы и уведомления заранее.
Кроме того, есть срочные депозиты (**Festgeldkonto**). С них нельзя без потери процентов снимать деньги до окончания срока вклада. Естественно, по этому виду вкладов начисляются самые большие проценты, так, если вложить несколько тысяч евро на пять лет, то можно получить один или даже полтора процента годовых.
