Россия-2022: как не потерять все?

Риск-менеджмент личных финансов, накануне кризиса.

---

WARNING: Идет активная работа над списками банков, российских и иностранных брокеров, приложений и сервисов для безопасности.

---

---

Проект нацелен на использование экономических приемов (они снижают риски для индивидуума), но не политических приемов (они важны, но увеличивают риски для индивидуума).

---

Содержание:

• Глупые стратегии и большие риски
• Сценарий I: «Черный день»
  • Цель
  • План
  • Сроки
• Сценарий II: Блэкаут
  • Цель
  • План
  • Сроки
• Сценарий III: Утрата сбережений
  • Цель
  • План
  • Сроки
• Итак...
• Общее Важное

Этот пост не про деньги (хоть он и почти весь про финансы). Этот пост про то, как увеличить свои шансы и шансы своих близких жить в достатке в условиях изоляции экономики и деградации гражданских институтов.

Глупые стратегии и большие риски

Самое первое, что стоит понять: позиция, что «нужно пересидеть» так же нежизнеспособна, как и «куплю подешевевших российских акций на всю котлету». Просто, потому что в первом случае – вы закрываете глаза на риски, а во втором – берете дополнительные (ну и торги российскими акциями на бирже закрыты с понедельника).

То, что вам нужно называется «Управление рисками». И начать этим заниматься нужно, как можно скорее.

Я составил план (он подойдет не всем, и это нормально). И как бы это громко не звучало, это мой гражданский долг рассказать о нем тем, кто разделяет мою тревогу.

Перед тем, как вы продолжите читать:

• Это не инвестиционная рекомендация,
• Обстановка меняется очень быстро и то, что час назад казалось легальным может стать нелегальным, и наоборот (см. наиболее важные законодательные акты),
• Не нарушайте законодательства страны, в которой живете или в которую собирайтесь иммигрировать,
• Не нарушайте налогового законодательства юрисдикций, в которых держите накопления.

3 основных финансовых последствия от санкций и контрсанкций, которые (последствия) с высокой вероятностью наступят:

1. Потеря работы или основного источника дохода («Черный день»),
2. Отключение от мировой финансовой инфраструктуры и ИТ инфраструктуры (Блэкаут),
3. Почти полная (~90%) утрата сбережений.

И, с точки зрения финансов, все это системные риски – они реализуются не для меня одного, а для большинства участников российского финансового рынка.

Разберем каждый из рисков подробнее.

Сценарий I: «Черный день»

Сценарий «Черный день» – ситуация, когда большое количество людей (в т.ч. я) не смогут выполнять своих финансовых обязательств (платить за ипотеку, покупать достаточно продуктов) из-за потери источника дохода или размер доходов не будет покрывать финансовых обязательств.

Пример: компания, в которой я работаю объявила себя банкротом, а у меня ипотека, неработающая жена, которая ухаживает за маленьким ребенком.

Цель

На риск потери работы уже поздно влиять (но можно). А вот риск неплатежеспособности в случае потери таковой снизить можно.

План

Что нужно сделать?

• Оценить свои активы и долги
• Держать в кэше средства, которых хватит на 3 месяца:
  • 60% из них держать в рублях
  • 40% - в долларах и/или евро
• Снизить долговую нагрузку:
  • воздержаться от получения новых кредитов
  • закрыть все кредитные договоры в валюте
  • закрыть все кредитные договоры с плавающей ставкой
  • (по возможности) закрыть мелкие кредиты/рассрочки
  • (обязательно) отдать долги друзьям и близким , или обговорить с ними, как будете рассчитываться, если Черный день настанет
• Отказаться на ближайшие 3 месяца:
  • от покупки дорогостоящих вещей
  • от поездок в отпуск.

Сроки

Выполнить план на горизонте до 3-ех месяцев.

Сценарий II: Блэкаут

Сценарий Блэкаут – ситуация, когда отключение от мировой финансовой системы и ИТ-системы приведет к утрате доступа над собственными финансовыми активами.

Цель

Снизить риски наступления санкций/контрсанкций я не могу. А вот снизить риски полной (но не временной) потери контроля над своими банковскими и/или инвестиционными счетами - вполне.

План

Финансовая инфраструктура: что сделать?

По банковским счетам:

• Иметь пластиковые (можно виртуальные, но лучше физические) карты, отвечающие следующим требования:
  • эмитенты карт: надежные российские частные банки не под санкциями (Тинькофф)
  • платежные системы: Visa, Mastercard, Мир
  • счета: рублевые, долларовые, (желательно) евро.

По инвестиционным счетам:

• Иметь верифицированные (пройти KYC/AML процедуры) аккаунты:
  • у 2-ух российских надежных брокеров, которые не под санкциями (Тинькофф, БКС)
  • у 2-ух иностранных брокеров, из юрисдикций разрешенных в РФ
• Иметь верифицированные аккаунты у минимум одного крипто брокера (Binance)
• Информация для российских брокеров:
  • Установить контактный телефон и email на российские (например, Мегафон/Теле2 и Яндекс.Почта)
• Информация для иностранных и крипто брокеров:
  • Установить email от иностранного почтового хостинга (Protonmail, Gmail)
  • Если есть 2FA, то сменить его с SMS на нероссийское приложение-аутентификатор (Google Authenticator, Microsoft Authenticator) или (лучше) аппаратный ключ (Yubikey).

Инфраструктура связи: что сделать?

• Купить подписку на VPN сервис, который не ведет логов подключения и находится за пределами российской юрисдикции (Mullvad VPN, Proton VPN)
• Разобраться как поднять собственный VPN сервер (и скачайте нужные статьи)
• Разобраться в сетевых роутерах (особенно в домашнем)
• 2 SIMки от разных операторов
• Отремонтировать все вычислительные устройства, которые вам могут пригодиться (ожидаем жесткий дефицит компьютерной техники)
• Скачать на жесткий диск все дистрибутивы необходимого ПО (минимум ОС, Chrome или Brave, VPN клиент) как для desktop, так и на мобильный
• 3 бекапа для важных вещей: зашифрованный жесткий диск, зашифрованная флешка, облачный жесткий диск вне российской юрисдикции (Microsoft Azure Storage, OneDrive).

Социальные связи: что сделать?

• Поддерживать дружбу с теми, кто уехал заграницу (одноклассники, сокурсники, просто друзья детства; напишите им пусть даже вы со школы не общались)
• Найти среди знакомых/в сети людей, которые хорошо разбираются в том, что вы из плана выше совсем не понимаете
• Забэкапить контакты людей, которые могут помочь.

Сроки

Выполнить план на горизонте до 6-ти месяцев.

Сценарий III: Утрата сбережений

Сценарий «Утрата сбережений» – ситуация, когда сбережения будут обесценены (вследствие гиперинфляции, дефолта), изъяты в пользу любой из конфликтующих сторон или доступ к ним будет ограничен. Пример приводить не буду – достаточно познакомиться с современной историей России.

Цель

Диверсифицировать свои накопления так, чтобы гиперинфляция, дефолт, запрет на покупку иностранных/российских акций не привели к почти полной утрате капитала.

План

Финансовая инфраструктура: что сделать?

Для счетов у российских брокеров - избавьтесь от иностранного долга:

• Продать долговые обязательства (облигации) иностранных компаний
• Продать все иностранные ETF
• Продать низколиквидные ценные бумаги и активы.

Для счетов у иностранных брокеров - избавьтесь от российских активов:

• Продать все акции/облигации российских компаний и ОФЗ
• Оставить только средства, которые вы готовы не выводить на горизонте 3+ лет
• Задекларировать все счета, открытые у разрешенных на территории РФ брокеров.

Для крипто брокеров:

• Перевести значительную часть средств (до 90%) на холодный кошелек.

ИТ инфраструктура: что сделать?

• Включить шифрование данных для всех дисков
• Включить шифрование данных для всех мобильных устройств
• Включить VPN для всего траффика на всех устройствах.

Социальные связи: что сделать?

• Найти адвоката/юриста и введите его в курс своих дел
• Загран паспорт со сроком действия минимум до 2025 года для себя и членов семьи
• Решить все юридические вопросы, которые мешают экстренно выехать за границу
• Написать доверенность на управление имуществом (квартира, машина) на имя человека, которому доверяете.

Сроки

Выполнить план на горизонте до 1 года.

Итак...

Итак, в сухом как слезы моей бывшей остатке:

Где хранится	Соотношение RUB/USD*	Риски обесценивания на горизонте года	Риски утраты контроля	Вывод средств потенциально может быть невозможен в течение...
Наличные средства	60% RUB, 20% USD, 20% EUR*	Очень высокие	Низкие	Средства могут быть изъяты в любой момент
Инвест-счета у российских брокеров	50% RUB, 50% USD/EUR**	Высокие	Средние	0.5-1 год
Инвест-счета у иностранных брокеров	100% USD**	Низкие	Высокие	1-3 года
Инвест-счета у крипто брокеров	100% USD**	Средние	Средние	1-3 года
Холодный крипто кошелек	100% USD**	Средние	Низкие	1-3 года

* См. "Как выбрать соотношение рублей, иностранной валюты для наличных средств?"

** Для инвест-счетов - валюта, в которой приобретены активы (акции).

WARNING: Не переводите средства на валютные счета за границу, пока не разберетесь в ограничениях на перевод иностранной валюты заграницу.

Общее Важное

• Учите английский
• Инвестируйте (хотя бы время) в самообразование
• Поддерживайте гражданские институты
• Не ссыте (волков бояться - в лес не ходить)
• Помогайте людям.